政策風險及對策（政策風險及對策有哪些）

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本文目錄:

• 1、住房公積金風險成因及對策分析

• 2、養(yǎng)老院市場風險與對策

• 3、養(yǎng)老保險政策問題與對策研究

• 4、關(guān)于地方政策不到位的原因和對策

一、住房公積金風險成因及對策分析

關(guān)于住房公積金風險成因及對策分析

摘要 ：本文在闡述我國住房公積金的主要風險類型及其成因的基礎上，在建立有效監(jiān)督系統(tǒng)、發(fā)展住宅儲蓄信貸與融資機制、提高公積金運行質(zhì)量、加強個人住房貸款信用風險管理等方面對防范住房公積金風險進行了思索。

關(guān)鍵詞 ：公積金 風險 對策

國家歷來十分重視住房公積金的安全問題。從住房公積金制度建立初期，就把加強住房公積金管理、防范資金風險，作為住房公積金制度建設的重中之重。但住房公積金作為一種“強制儲蓄、低存低貸封閉運作”的政策性住房儲金，在實際運作過程中，其風險總是無處不在。

一、住房公積金存在的主要風險及其成因

1.住房公積金管理中心的責任風險

現(xiàn)行的住房公積金管理，實行的是“管理委員會決策、管理中心運作、銀行專戶存儲、財政監(jiān)督”原則?！蹲》抗e金管理條例》規(guī)定，住房公積金貸款風險，由住房公積金管理中心承擔，央行的《貸款通則》也明確表明，銀行作為受托人只收取手續(xù)費，不承擔住房公積金貸款風險。但作為住房公積金主要經(jīng)營載體的管理中心，是一個直屬于市級政府的獨立的事業(yè)單位，其管理費用由本級財政從該中心上交的住房公積金增值收益中按標準撥付。

2.住房公積金低存低貸的政策風險

目前，住房公積金實行的低存低貸利率政策。低存是指住房公積金的存款利率低于市場存款利率水平;低貸是指住房公積金的貸款利率也低于同期市場貸款利率水平，其風險表現(xiàn)在利率長期偏離市場利率將會引起不良的后果。對于職工來說，若是不購房，這樣一筆資金就會長期的、低息的存放在銀行里，不能使用。住房公積金籌集雖一直在不斷地增加，但從住房公積金的使用來看，住房公積金的存量大，真正享受貸款的只能是少數(shù)人。住房個人貸款使用人獲得的住房公積金貸款利率和市場利率之差所帶來的收益只能是未使用人的利差損失。因此，利益從未使用人流向使用人，使得住房公積金在參加者中間產(chǎn)生了利益轉(zhuǎn)移的再分配，這與住房公積金互助性的特點相違背。

3.個人住房公積金貸款的信用風險

《住房公積金管理條例》規(guī)定，住房公積金貸款風險，由住房公積金管理中心承擔。個人住房公積金貸款風險主要包括信用風險、違約風險、抵押風險等，其中信用風險是最主要的風險。信用風險表現(xiàn)為借款人或保證人主觀上不承擔應盡義務以及客觀上難以承擔應盡義務。

二、住房公積金風險防范對策

1.加強管理，建立有效的監(jiān)督系統(tǒng)

必須在住房公積金立法的基礎上，加強住房公積金管理，建立有效的監(jiān)督系統(tǒng)。一是要建立起全國性住房公積金監(jiān)管體系，按照《住房公積金管理條例》規(guī)定，各級政府具有對當?shù)刈》抗e金管理的行政領導及住房公積金風險防范的責任。二是財政部門應當真正負起監(jiān)督職責，對住房公積金的收益進行核實，統(tǒng)一上繳財政部門，由財政部門會同有關(guān)部門核定住房公積金管理中心的費用標準，由財政部門統(tǒng)一撥付、監(jiān)督使用。三是提高社會監(jiān)管的透明度，定時定期公布公積金的繳存情況，貸款情況，使用情況等，讓廣大的公積金繳存職工對自己的安居錢做到心中有數(shù)，并加強審計部門對住房公積金管理系統(tǒng)的外部審計，明確監(jiān)督權(quán)限及頻率，做到定期監(jiān)督，隨時化解公積金管理機構(gòu)風險。

2.積極發(fā)展住宅儲蓄信貸與融資機制

借鑒以西歐國家為代表的住房合同儲蓄模式，選擇或創(chuàng)新一批適應經(jīng)濟發(fā)展狀況的多層次的.不動產(chǎn)儲蓄商品，以適應不同儲戶的需要，積極發(fā)展住房儲蓄，吸收社會閑散資金。為了形成穩(wěn)定的住房信貸資金來源，在住宅儲蓄信貸融資運行機制上，可采取“高存高貸”和“高存低貸”相結(jié)合的模式。在對中低收入家庭購買經(jīng)濟適用房時，提供低利率和可承受的抵押貸款，在由政府采取財政貼息辦法給與政府認定的有資格以抵押貸款形式購買經(jīng)濟實用房的中低收入家庭2—3個百分點的固定差額利率補貼。這種融資機制既保障了住房資金以市場法則運作，又促進了住房金融良性循環(huán)，符合市場效率原則，同時政府給與優(yōu)惠利率補貼讓中低收入家庭通過抵押貸款賣得起住房，符合公平、福利原則。

3.提高公積金運行質(zhì)量

為提高住房公積金運行質(zhì)量，可采取以下措施：①整頓公積金管理中心，理順公積金管理中心與銀行間關(guān)系?？芍鸩綄⑵浒l(fā)展成為住宅儲蓄銀行或住宅合作社，建立起繳交者與管理中心的資金信托關(guān)系。②通過相關(guān)的法律、法規(guī)使公積金的運作有法可依，通過管理制度的法制化和操作的規(guī)范化，實現(xiàn)住房公積金的安全性和?？顚Ｓ玫囊?，來確保住房公積金不流失，所有人的權(quán)益不被損害。管理中心應定期向公眾公布財務報表，建立完善監(jiān)督體系，增加運作透明度。③住房公積金的結(jié)算、管理手段要進一步現(xiàn)代化，信息聯(lián)網(wǎng)、個人查詢以機電算化要全面實施。

4.加強個人住房貸款信用風險管理

目前，我國消費者個人信用資料很不完備，專門的信用調(diào)查機構(gòu)還尚未建立起來，而且沒有一套科學的評估體系，個別單位的信用評估權(quán)威差，手續(xù)復雜，信用風險就相對顯得較大。因此，公積金管理機構(gòu)可采取以下措施防范風險：首先建立個人信用制度，為個人住房貸款評審提供詳盡的資信依據(jù)。其次，建立個人住房貸款審核責任制度。在委托模式下，這一責任制度應包括受托銀行的貸款評審與住房公積金管理中心審核兩個環(huán)節(jié)。再次，建立個人住房貸款風險預警系統(tǒng)。這一系統(tǒng)包括借款人就業(yè)與家庭收入變動信息反饋、還本付息監(jiān)控、貸款逾期級數(shù)等子系統(tǒng)，這是消除個人住房貸款風險的最后一道防火墻。

三、小結(jié)

住房公積金制度作為我國城鎮(zhèn)住房制度改革的重要內(nèi)容之一，長期以來增加了住房的有效需求，為加快住房建設奠定了經(jīng)濟基礎。在現(xiàn)有住房公積金制度體制下，我們必須建立起一整套行之有效的風險防范體系，扎實做好公積金貸款的風險管理工作，使住房公積金安全營運，廣大繳交住房公積金職工切身利益得到體現(xiàn)。

二、養(yǎng)老院市場風險與對策

養(yǎng)老院市場風險與對策如下：

養(yǎng)老院市場的風險

政府對養(yǎng)老行業(yè)出臺史無前例的政策，影響?zhàn)B老機構(gòu)正常運營；或者現(xiàn)有關(guān)系到養(yǎng)老機構(gòu)享受的優(yōu)惠政策（如稅費、水電費用、土地使用等）力度減小，甚至直接停止時，給養(yǎng)老機構(gòu)正常運營帶來較大的運營風險。

養(yǎng)老院市場的對策：

1、做好市調(diào)與定位

一個養(yǎng)老項目在落地建設之前就應該努力規(guī)避政策風險，做好市調(diào)與定位。市場調(diào)研可采用歐英明德養(yǎng)老咨詢項目所用的5·16模式進行。

定位決定生死，根據(jù)市調(diào)的結(jié)果來明確項目總體定位、區(qū)位定位、客群定位、產(chǎn)品與服務定位等。

2、搞好政府關(guān)系

做養(yǎng)老實體項目，避免不了與政府單位打交道，無論是前期的市調(diào)，還是后期的建設落地、運營發(fā)展，都離不開政府的幫助與支持。因此，強化團隊公關(guān)能力，打好政府關(guān)系，才能助推項目發(fā)展。當然，前提是項目本身具有可行性，尤其是有較高的社會效益和經(jīng)濟效益。

3、打造完善的運營體系

養(yǎng)老機構(gòu)一套完善的運營服務體系涉及項目目標、服務宗旨、服務團隊建設、服務內(nèi)容、服務方式、服務保障、服務結(jié)果多個維度，每個維度都是一門值得研究的功課，如何通過每個維度的建設搭建整個運營服務體系。

用這個完善的體系提升整個項目的經(jīng)濟效益和社會效益，保障機構(gòu)在遇到不可預估的政策風險時，依然能夠把損失降到最低。

運營服務體系中，涉及到最關(guān)鍵的兩個方面是：配套適老化設備設施硬件建設和高端醫(yī)療養(yǎng)護人才引進與培養(yǎng)。只有做好了這兩個方面，才能把養(yǎng)老運營中產(chǎn)生的法律法規(guī)政策風險降到最低。

4、搭建養(yǎng)老法規(guī)內(nèi)控板塊

法律法規(guī)內(nèi)控是養(yǎng)老機構(gòu)發(fā)展過程中常常被忽視但又極其重要的一部分。養(yǎng)老機構(gòu)法律法規(guī)內(nèi)控版塊主要是歸納和學習新、老國家養(yǎng)老政策法律法規(guī)、條文條例、規(guī)章制度，提高養(yǎng)老機構(gòu)事務合法性。

法律法規(guī)模塊重點是把握養(yǎng)老事業(yè)國家政策方針，培養(yǎng)專業(yè)養(yǎng)老事業(yè)法務人員，提高養(yǎng)老機構(gòu)服務和管理、發(fā)展的規(guī)范性和合法性。

三、養(yǎng)老保險政策問題與對策研究

1、積極的財政政策與適度寬松的貨幣政策的調(diào)控功能及效果分析

2、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展前景研究

3、我國銀行業(yè)信貸資產(chǎn)證券化研究

4、經(jīng)濟全球化條件下中國保險監(jiān)管制度創(chuàng)新

5、我國私募基金的發(fā)展問題研究

6、我國農(nóng)民養(yǎng)老保險體系的研究

7、河南省小額信貸業(yè)務開展情況調(diào)查分析

8、中國的金融開放與金融危機傳導的防范

9、中國民營經(jīng)濟發(fā)展的金融支持研究

10、論我國外匯儲備高速增長的危害和對策

11、小額農(nóng)貸在運行中存在的問題與建議

12、不完全對稱信息條件下小額貸款需求者的行為選擇問題研究

13、保險銷售誤導現(xiàn)象研究

14、論保險業(yè)與銀行業(yè)的滲透、競爭與合作

15、我國保險資金運用的風險分析及對策

16、我國金融風險的防范與化解研究

17、基于次貸危機啟示的我國金融風險防范機制研究

18、中國企業(yè)債券市場發(fā)展問題研究

19、積極財政政策與擴大內(nèi)需的關(guān)系探討

20、積極財政政策的國內(nèi)外比較研究

21、財政政策與貨幣政策的配合規(guī)律研究

22、關(guān)于增值稅轉(zhuǎn)型改革的思考

23、利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響

24、我國金融監(jiān)管體系存在的問題及完善對策

25、我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀與成因分析

26、我國建立存款保險制度的思考

27、我國住房抵押貸款證券化的思考

28、論轉(zhuǎn)軌時期中國貨幣政策的特點

29、我國中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策

30、我國中小企業(yè)發(fā)展的金融支持研究

31、我國股票市場的投資者結(jié)構(gòu)研究

32、大小非解禁對我國股票市場影響的實證分析

33、我國中央銀行金融監(jiān)管的模式及運作分析

34、金融危機下我國中小企業(yè)的應對策略

35、股指期貨交易制度對中國股票市場的影響研究

36、新農(nóng)村建設下河南省小額信貸的發(fā)展問題研究

37、完善農(nóng)村金融服務體系的思考——基于某一地區(qū)的實際調(diào)查與分析

38、金融全球化對中國金融發(fā)展的影響與對策

39、全球金融危機對中國經(jīng)濟發(fā)展的影響及對策

40、中國的金融開放與金融危機傳導的防范

41、家族企業(yè)融資的制度變遷與路徑依賴

42、關(guān)于金融創(chuàng)新與金融風險關(guān)系的探討

43、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融政策研究

44、寬松的貨幣政策對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響分析

45、我國信用卡業(yè)務發(fā)展趨勢分析

46、我國中小銀行競爭力探討－－以××銀行為例

47、銀行并購與中國銀行業(yè)的應對策略

48、我國商業(yè)銀行市場風險初探

49、我國金融機構(gòu)風險管理問題研究

50、中國風險投資業(yè)的問題與對策研究

51、開放經(jīng)濟條件下金融風險傳導機制研究

52、美國金融危機對我國保險業(yè)的影響和啟示

53、農(nóng)民工的社會保險問題研究

54、汽車保險欺詐及其防范對策研究

55、我國機動車輛保險市場的競爭特點及對策

56、保險欺詐行為的博弈分析

57、綜合經(jīng)營趨勢下我國銀行保險的創(chuàng)新發(fā)展

58、金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢與理性選擇

59、中國證券市場監(jiān)管問題研究

60、中小企業(yè)融資機制研究

61、新時期農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展策略研究

62、創(chuàng)新和完善農(nóng)村社會保障體系研究

63、美國次貸危機對中國的影響與啟示

64、論通貨膨脹的危害與治理對策

65、金融危機下我國貨幣政策轉(zhuǎn)變的效應研究

66、我國股票市場大幅波動的成因及對策

67、關(guān)于完善農(nóng)村信用社體系改革和強化管理的思考

68、我國保險市場發(fā)展趨勢研究

69、我國金融監(jiān)管體系存在的問題及完善對策

70、國有企業(yè)的資產(chǎn)重組與資本市場的發(fā)展

71、中國上市公司過度擴張問題研究

72、保險資金運用問題研究

73、我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀及成因分析

74、混業(yè)經(jīng)營的風險分析

75、跨國公司戰(zhàn)略聯(lián)盟的跨文化風險及對策

76、新形勢下我國外匯儲備規(guī)模的探討

77、跨國公司投資對我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響

78、巴菲特投資管理策略研究

79、我國票據(jù)市場的現(xiàn)狀及完善措施

80、企業(yè)并購的風險及防范

81、金融市場的內(nèi)在經(jīng)濟特征與金融危機

82、商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展

83、我國壟斷性行業(yè)暴利的來源、影響及治理對策

84、我國證券投資基金的運作風險研究

85、銀行并購后的整合問題探析

86、農(nóng)村信用社風險的形成及防范措施

87、西方國家金融監(jiān)管的新趨勢及對我國的啟示

88、利率市場化后企業(yè)投融資策略的調(diào)整

89、如何看待我國資本項目的開放與管制

90、對我國人民幣匯率制度變動的認識

91、論農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新

92、銀行業(yè)并購對貨幣政策的影響

93、中小企業(yè)發(fā)展的金融思考

94、人民幣匯率的歷史回顧與現(xiàn)狀分析

95、我國社會保障制度目前存在的問題及對策

96、論我國貨幣政策最終目標與財政政策目標的協(xié)調(diào)

97、商業(yè)銀行信貸風險的成因及防范

98、試論我國外匯儲備規(guī)模的合理限度及其完善對策

99、論我國信托投資業(yè)的問題與改革對策

100、對企業(yè)重組后的支撐體系——社會保障制度問題的研究

以上是一些金融專業(yè)的畢業(yè)論文題目。

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擴展閱讀：【保險】怎么買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

四、關(guān)于地方政策不到位的原因和對策

一、地方政策【對策】

在社會主義市場經(jīng)濟條件下，國家政策性投融資體系的必要性和重要性是顯而易見的。1994年我國進行投融資改革以來，在建立國家政策性投融資體系方面已經(jīng)取得了很大的進展，以國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、進出口銀行為主的國家政策性投融資體系已基本確立，并在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中發(fā)揮了重要的作用。但是，對于在社會主義市場經(jīng)濟條件下，特別是在國家政策性投融資體系下面，是否需要建立地方主要是省一級政策性投融資體系，各方面認識還相當不一致。不少人認為，建立政策性投融資體系應是中央政府的事，地方政府沒有必要，也不能有自己的政策性投融資體系。反映在實際工作中，允許地方發(fā)展商業(yè)性的金融機構(gòu)，如城市商業(yè)銀行、城市信用社等，但不允許地方建立地區(qū)政策性金融機構(gòu)。我們認為，隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，構(gòu)建地方政策性投融資體系，建立地方政策性金融機構(gòu)有其客觀的必然性。無論是從理論上來看，還是從國外的實踐以及現(xiàn)實政策性投融資亟待解決的一些問題來看，構(gòu)建地方政策性投融資體系都是十分重要的。

（一）建立地方政策性投融資體系的必要性

1.建立地方政策性投融資體系，是完善宏觀調(diào)控體系、增強地方政府對經(jīng)濟調(diào)控能力的要求。改革開放以來，為了調(diào)動地方發(fā)展經(jīng)濟的積極性，中央把部分經(jīng)濟調(diào)控權(quán)逐步下放給了地方政府。與以往相比，地方政府對本區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展擁有了更大的調(diào)控權(quán)。但總的來說，地方政府主要是省級政府還缺乏有效的、與社會主義市場經(jīng)濟體制要求相適應的經(jīng)濟調(diào)控手段，地方政府往往感到對本地區(qū)經(jīng)濟難以進行有效的調(diào)控管理，一些經(jīng)濟發(fā)展意圖不能得到很好的貫徹實施，因而運用行政手段進行經(jīng)濟調(diào)控管理甚至直接干預經(jīng)濟活動仍然經(jīng)常發(fā)生，使地方政府職能轉(zhuǎn)換相對滯后。而建立地方政策性投融資體系，強化地方政策性投融資功能，是完善宏觀經(jīng)濟調(diào)控體系、增強地方政府經(jīng)濟調(diào)控能力的重要途徑。政策性投融資遵循非商業(yè)性原則，能夠通過各種業(yè)務手段。糾正市場性、商業(yè)性的不足和偏差，直接、迅速、集中地體現(xiàn)或貫徹地方政府的經(jīng)濟社會政策。一個有效的地方政策性投融資體系，既能較好地配合地方政府經(jīng)濟社會政策目標，實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益相統(tǒng)一和資源配置合理化，又能夠避免調(diào)控手段的行政化傾向，較好地體現(xiàn)市場經(jīng)濟的原則，發(fā)揮市場機制的優(yōu)勢，彌補市場機制在某些方面存在的缺陷，實現(xiàn)計劃與市場的有機結(jié)合。因此，地方政策性投融資體系的建立及其規(guī)范有效運作，是社會主義市場經(jīng)濟條件下地方政府對地方經(jīng)濟實施有效調(diào)控管理的客觀要求。

2.建立地方政策性投融資體系，是實施地區(qū)產(chǎn)業(yè)政策、促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化、高級化的需要。經(jīng)過改革開放20年來的快速增長，各地區(qū)的經(jīng)濟總量都已達到相當?shù)囊?guī)模，都面臨著結(jié)構(gòu)調(diào)整的艱巨任務。各地區(qū)在全國統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)政策指導下，根據(jù)各地的實際，制定和實施科學合理的產(chǎn)業(yè)政策，調(diào)整優(yōu)化不合理的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，克服經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”制約，不斷提高產(chǎn)業(yè)的技術(shù)層次，對支撐一個地區(qū)經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。在這一過程中，地方政策性投融資體系由于其特定的優(yōu)勢和功能，可以扮演更為重要的角色，發(fā)揮更為重要的作用，成為地方政府產(chǎn)業(yè)政策最重要的執(zhí)行載體，發(fā)揮其扶持重點產(chǎn)業(yè)，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的特殊作用。

3.建立地方政策性投融資體系，是地方政府抑制“馬太效應”、實現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的重要手段。由于自然、歷史和現(xiàn)實的種種原因，我國各地區(qū)經(jīng)濟和社會發(fā)展嚴重不平衡。即使是在一個省域內(nèi)，不同地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展的水平也存在著很大的差異。而且，在市場經(jīng)濟體制條件下，由于市場機制的某些缺陷與不足，使得“富者更富，窮者更窮”的“馬太效應”更加明顯。如在金融領域中，商業(yè)性金融往往在市場利益機制作用下，以實現(xiàn)利潤最大化為目標，在選擇信貸投向時，哪里資金收益高，資金便往哪里流，使得資金不斷流向效益高的地區(qū)，這在客觀上促進資源相對全速合理配置的同時，也表現(xiàn)出它的局限性，即相對落后的地區(qū)會得不到或不易得到所需的資金，甚至還會出現(xiàn)資金逆向流動的現(xiàn)象。這是“馬太效應”更趨明顯的重要原因。建立地方政策性投融資體系，可以對市場機制引導下的資金流向起逆向調(diào)節(jié)作用，促進落后地區(qū)加快發(fā)展，盡可能縮小地區(qū)間發(fā)展水平的差距，逐步實現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟社會的協(xié)調(diào)發(fā)展。

4.建立地方政策性投融資體系，是投融資體制改革后地方政府履行所承擔投資職責的要求。隨著投資體制改革的不斷深化，政府在投資活動中的地位和作用發(fā)生了很大的變化，表現(xiàn)在政府直接投資范圍大大縮小，逐步從大量的競爭性投資中退出，而主要承擔基礎性、公益性項目的投資責任。其中中央政府只承擔全國性或跨地區(qū)、跨省市的重大基礎設施項目，而地區(qū)性基礎設施項目投資主要由地方政府來承擔。因此，相比之下，盡管地方政府退出了部分競爭性項目的投資，但同時由于中央政府相對縮小了在地方的投資，再加上長期以來各地區(qū)在基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)等方面的欠債，以及區(qū)域經(jīng)濟社會加快發(fā)展對基礎設施建設的更高要求，使地方政府在基礎性項目投資方面的任務更重、壓力更大。

5.建立地方政策性投融資體系，是進一步深化金融體制改革、完善全國政策性投融資體系的要求。通過這些年的改革，我國的金融體系從總體上已初步實現(xiàn)了政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務相分離，但國有商業(yè)銀行仍承擔著不少政策性金融業(yè)務，特別是地方政府仍然通過某些形式，要求國有商業(yè)銀行繼續(xù)承擔一定的政策性投融資職能，商業(yè)銀行的正常經(jīng)營業(yè)務會受到地方政府政策不同程度的“影響”，從而也制約了國有商業(yè)銀行真正向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變。其中的重要原因是全國的政策性投融資體系尚不健全，作為一個完整的政策性投融資體系或系統(tǒng)，還缺乏有效的地方政策性投融資體系這一部分。雖然國家農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在各地都設立了分支機構(gòu)，國家開發(fā)銀行最近也在各省市設立了分支機構(gòu)，但其功能作用還遠不能滿足地方政策性投融資的需要。因此，建立地方政策性投融資體系不僅是彌補國家政策性投融資體系的不足，構(gòu)建中央與地方各有分工、互相補充的完整的政策性投融資體系的需要，也是進一步深化金融體制改革，完善與社會主義市場經(jīng)濟相適應的金融體系，推動金融市場進一步發(fā)展的要求。

（二）地方政策性投融資體系的功能特征與作用

地方政策性投融資體系是以銀行經(jīng)營活動原理與方式實現(xiàn)地方政府政策目標的特殊的投融資體系，其職能定位在于彌補商業(yè)性投融資空隙和市場機制缺陷，它同時具有財政與金融兩種特性，兼?zhèn)湄斦c金融兩種功能。在一定意義上，它執(zhí)行地方政府經(jīng)濟政策的過程就是其代表地方政府對經(jīng)濟進行干預調(diào)節(jié)的過程。具體說，地方政策性投融資體系的主要功能與作用有：

1.政府引導功能。地方政策性投融資體系是地方政府對經(jīng)濟進行調(diào)控管理的一個重要工具。它通過特定的政策手段，能夠以較少的資金帶動和引導大量的社會資金按照政府的政策意圖進行投資。地方政府可以利用政策性投融資體系的這一功能，引導社會資金投向一些期限較長、風險較大，從而商業(yè)銀行或民間資金不愿進入的投資領域。

2.補充地方財政功能。地方政策性投融資體系是以財政支持為背景，通過財政與金融有機結(jié)合的政策性投融資活動，既體現(xiàn)財政資金的無償分配功能，又可以利用金融手段提高資金的有效性和效益性，實現(xiàn)單靠財政本身難以完成的社會經(jīng)濟目標，因而可以起到“第二財政”的作用。

3.收益補償功能。地方政策性投融資體系通過政府財政等手段支持，資金成本較低，可以以低于市場資金成本價格提供項目建設需資金，從而能夠?qū)σ恍┩顿Y回報較低，收益水平低于市場平均水平的項目投資給予收益補償，使投資主體的投資收益能夠達到一定的水平。

4.降低風險功能。由于地方政策性投融資體系擁有比較雄厚的資金實力和較強的風險承受能力，因此，對于一些風險較大的項目，地方政策性投融資的參與，能夠降低或分散項目本身以及項目其他投融資主體的投融資風險，從而引導更多的社會資金參與風險投資，促進技術(shù)風險、市場風險較高的開發(fā)項目取得成功。

5.提高信用功能。地方政策性投融資體系以地方政府強有力的支持為后盾，在一定程度上代表了地方政府的信用，因此，對于一些新設立的或經(jīng)濟實力較弱，信用等級不高的投融資主體，地方政策性投融資的參與，可以彌補其在信用方面的不足，提高在市場上的信用程度，有利于吸引社會資金共同參與項目的投融資，避免因為信用不足對其發(fā)展的束縛和制約。

6.延伸期限功能。由于地方政策性投融資體系擁有長期的、穩(wěn)定的資金來源，因而地方政策性投融資體系可以為一些建設周期和投資回收期限較長的項目提供長期資金，而且，可以以此吸引部分社會短期資金使用長期化，起到延伸短期資金使用期限的作用，促使更多原來分散的、短期的資金集中投入到期限較長的項目中去。

二、建立地方政策性金融機構(gòu)的基本原則與框架

要建立地方政策性投融資體系，從長遠來看，必須建立地方政策性金融機構(gòu)，這是克服現(xiàn)行政策性投融資諸多不足與弊端，構(gòu)建地方政策性投融資體系的不可或缺的重要方面，也是其核心與關(guān)鍵。可以說，如果沒有一個地方政策性金融機構(gòu)，地方政策性投融資就不可能形成一個完整、有效的體系。雖然從目前的政策條件來看，建立地方政策性金融機構(gòu)難度很大，而且一些地方銀行如海南發(fā)展銀行由于種種原因而被關(guān)閉但并不能由此否定建立地方政策性金融機構(gòu)的必要性和重要性。

（一）建立地方政策性金融機構(gòu)的基本原則

從政策性投融資體系的運行機理出發(fā)，建立地方政策性金融機構(gòu)必須遵循若干基本原則：

1.組建行為的政府性。從某種意義上講，政策性投融資機構(gòu)都是政府的投融資機構(gòu)，由政府出資創(chuàng)設或控股。因此，組建地方政策性金融機構(gòu)必須是政府行為，由地方政府出資，以地方政府作后盾，與地方政府機構(gòu)具有密切的特殊聯(lián)系。這種聯(lián)系首先最集中具體地體現(xiàn)在地方政策性金融機構(gòu)與地方財政的關(guān)系上，通過建立財政與金融有機結(jié)合的多種形式，形成無償資金有償使用的機制。其次，組建行為的政府性還體現(xiàn)在組建手段的行政性上。在組建過程中通過地方政府的行政手段協(xié)調(diào)各部門的利益關(guān)系，保證地方政策性金融機構(gòu)按照政府的要求設立，并由地方政府確定政策性金融機構(gòu)的負責人。

2.經(jīng)營目標的不盈利性。從政策性金融機構(gòu)執(zhí)行政府經(jīng)濟政策職能看，政策性金融機構(gòu)與商業(yè)性金融機構(gòu)以市場原則從事盈利性經(jīng)營活動不同，它必須從政府的角度和社會公共利益出發(fā)，并按政府的經(jīng)濟政策意圖從事政策性投融資活動，以貫徹實施地方政府區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展與產(chǎn)業(yè)政策為主要職能和任務，通過優(yōu)惠的利率、貸款期限和融資條件對政府支持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)、項目提供資金支持。地方政策性金融機構(gòu)作為地方政府實施其經(jīng)濟政策的工具，主要是通過政策性的投融資行為以貫徹地方政府對經(jīng)濟和社會中長期發(fā)展的方針政策或意圖，從而在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的整體和長遠利益上發(fā)揮作用，并不以盈利為經(jīng)營目標。當商業(yè)性金融機構(gòu)在按市場原則進行資源配置不能解決問題或作用失效時，政策性金融機構(gòu)就依據(jù)非商業(yè)性原則，以特定的投融資手段對社會資源進行逆向配置，以政府特殊職能機構(gòu)的身份，既面向市場，又超越市場法則進行運作，通過非盈利的或者是低盈利的投融資活動，實現(xiàn)地方政府賦予政策性金融機構(gòu)的任務和目標。

3.服務對象的特定性。地方政策性金融機構(gòu)的服務對象是根據(jù)地方政府經(jīng)濟政策目標和具體項目在經(jīng)濟社會發(fā)展中的作用、項目的性質(zhì)、對項目投資收回及回報等的要求決定的。現(xiàn)行投資項目基本上劃分為基礎性項目、公益性項目和競爭性項目。對這三類項目，地方政策性金融機構(gòu)都可以涉及，但側(cè)重點是不同的。

基礎性項目，主要是基礎設施項目，是政策性金融機構(gòu)服務的重點。這類項目由于投資規(guī)模大，建設周期長，項目建設以社會效益為重，雖然可以收回投資，但項目投資收益通常低于市場平均水平，投資回收期限相當長，需要政府通過政策性投融資進行建設和發(fā)展。

公益性項目，有兩種情況，一種情況是項目本身無直接投資收益，項目投資完全不能收回的純社會公益性項目，如科學、文化、教育、體育設施等；另一種情況是有一定投資收益，但只能部分收回投資的公益性投資項目，如相對落后地區(qū)的公路建設等，這種情況投資項目的投資資金一般多渠道籌措，除了無償?shù)呢斦再Y金以外，還需要部分有償?shù)你y行貸款等。這兩種情況的公益性投資項目，嚴格地講，基本上屬于財政支出功能，不是政策性投融資范圍。但隨著一些社會事業(yè)向產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，不少項目投資都要求逐步收回投資，甚至有一定的投資回報。因此，象這類公益性的項目也可以包括在政策性投融資范圍以內(nèi)?？偟目梢赃@樣劃分，即如果項目所用資金沒有收回的要求，則屬于政府撥款對象范圍；如果項目資金需要回收的，則屬于政策性投融資范圍。

競爭性項目，一般通過市場機制完成投融資活動，不是政策性投融資的重點，但也不完全排除在外，如高風險、高回報的高新科技產(chǎn)業(yè)項目，重大技術(shù)改造項目等，通過市場機制籌措項目投資所需資金比較困難，需要政府通過政策性投融資予以支持。而一般能獲得市場平均利潤的競爭性項目，在市場機制作用下能夠籌措投資所需資金，不列入政策性投融資范圍。

在實際運作過程中，地方政策性金融機構(gòu)服務對象的范圍，可以根據(jù)不同的經(jīng)濟發(fā)展階段、不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的差異、以及具體情況條件不同而有所不同。

（二）地方政策性金融機構(gòu)的組建

1.地方政策性金融機構(gòu)設立。我們設想，地方政策性金融機構(gòu)只在省一級設立，而且只設綜合性的一家，直屬省政府，在一定的時候也可以在市地一級設分支機構(gòu)或辦事處，主要任務是按照國家有關(guān)政策，為地方經(jīng)濟社會發(fā)展提供長期、穩(wěn)定、低息的資金來源?？梢怨谝园l(fā)展銀行或開發(fā)銀行名稱，設立的途徑可以選擇一家現(xiàn)有的省級政策性投融資機構(gòu)如省財務開發(fā)公司作依托進行改造組建，也可以另起爐灶重新組建。內(nèi)部機構(gòu)按照地方政策性投融資的重點，如農(nóng)業(yè)開發(fā)、基礎設施、中小企業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、貧困山區(qū)和海島開發(fā)等設立若干業(yè)務部門。

這種地方政策性金融機構(gòu)與國家政策性金融機構(gòu)以及在地方的分支機構(gòu)在行政上互不隸屬，共同接受中央銀行的監(jiān)管，在投融資運作上則可以相互補充、相互合作，共同參與對政策性項目的投融資，增強政府通過政策性投融資對經(jīng)濟發(fā)展的調(diào)控和調(diào)節(jié)能力。

2.地方政策性金融機構(gòu)的資金來源。資金來源是政策性金融機構(gòu)建立和進行政策性融資的關(guān)鍵，這里包括兩個部分的資金來源，一是建立政策性金融機構(gòu)的資本金來源；二是政策性金融機構(gòu)建立以后，除了資本金以外通過融資機制運作能夠提供政策性投融資使用的政策性資金來源。我國的金融市場還不夠發(fā)達，規(guī)模有限，作為地方政策性投融資機構(gòu)，要從金融市場上籌措足夠的資金難度較大，另一方面，地方財政基本上是吃飯財政，主要通過財政來籌措政策性投融資所需資金也不現(xiàn)實，因此，政策性投融資的資金來源應堅持多渠道、多方面籌措的方針。

（1）地方政策性金融機構(gòu)的資本金來源。一種方案是由地方財政一家出資。在組建初期根據(jù)財力可能一次性注入一部分，以后逐年充實。可以考慮將財政預算用于基本建設的資金、預算內(nèi)有償用的資金、一部分預算外資金包括逐步收回的財政周轉(zhuǎn)金作為其重要資金來源。另一種方案是通過股份制的形式，由省財政、現(xiàn)有主要省級政策性投資機構(gòu)以及市地財政共同認股出資組建，籌措資本金，包括現(xiàn)有一些政策性投資機構(gòu)這些年來投放出去尚未收回、質(zhì)量較好的存量資產(chǎn)。這種方案的優(yōu)勢一是可以擴大資本金規(guī)模，增強地方政策性金融機構(gòu)的實力，二是可以通過資本紐帶密切地方政策性投資機構(gòu)與金融機構(gòu)的關(guān)系，有利于促進地方政策性投融資有機整體的形成。

（2）地方政策性金融機構(gòu)存款資金來源。除了資本金以外，地方政策性金融機構(gòu)還要組織大量的、長期穩(wěn)定的、低成本的存款作為政策性投融資的資金來源。這是地方政策性金融機構(gòu)能否成功運作、作用發(fā)揮大小的關(guān)鍵。從現(xiàn)實情況看，如果通過政府一定的政策手段，將地方政府及其部門能夠調(diào)配但目前分散于各商業(yè)金融機構(gòu)的政策性資金統(tǒng)一集中存放于地方政策性金融機構(gòu)，那么地方政策性金融機構(gòu)的資金來源是相當可觀的。包括各種財政間歇資金、臨時性調(diào)度資金、政府建立的各種建設基金（農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、水利基金、電力發(fā)展基金等等）、社會保險基金、住房基金、地方政府部門通過出借等形式有償轉(zhuǎn)讓使用的資金、國家有關(guān)部門下?lián)艿母鞣N政策性資金。這些由地方政府及其部門所有或使用管理的資金通過地方政策性金融機構(gòu)融通使用，一方面可最大限度地發(fā)揮這些政策性資金的政策性作用，另一方面有利于統(tǒng)一管理，改變目前不少政策性資金商業(yè)化運作的狀況。這兩年，國家通過清理整頓，試圖通過財政專戶存儲加強對這塊政策性資金的管理，但由于財政的功能及機構(gòu)人員的局限，從實際情況來看，要真正管好難度很大，更不要說如何真正用好它，充分發(fā)揮它的政策性調(diào)控作用，造成地方政府擁有的資金資源的閑置。

地方政策性金融機構(gòu)資金來源的還有一個方面是社會資金。政策性金融機構(gòu)一般不直接吸收儲蓄存款和企業(yè)存款，但在政策性資金來源不足，而且地方財政可以對貸款進行貼息的情況下，直接吸收部分成本相對較高的社會資金用于政策性投融資是一條重要的渠道。在政策條件允許的情況下，地方政策性金融機構(gòu)還可向地方商業(yè)金融機構(gòu)如城市商業(yè)銀行、合作銀行、城鄉(xiāng)信用社等發(fā)行金融債券，這也是引導社會資金投向，增強地方政策性金融機構(gòu)調(diào)控實力的重要途徑。

地方政策性金融機構(gòu)作為一種提供“準公共物品”的機構(gòu)，主要職能應是在資金上支持政府的政策要求，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.支持收益低的項目。在經(jīng)濟發(fā)展的初期階段，基礎設施通常收益較低，即使經(jīng)濟發(fā)展進入一個相對發(fā)達的階段，也會存在一些商業(yè)利益較低但外部經(jīng)濟明顯，社會效益較高的項目，這類項目只能有政策性金融機構(gòu)來支持。

2.支持高風險科技投資。對于高風險科技項目，獲得社會資金比較困難，或資金成本較高，通過政策性金融機構(gòu)提供政策性貸款，可以克服風險科技項目產(chǎn)業(yè)化的障礙，促成更多科技成果向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化，加快發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。

3.支持企業(yè)家創(chuàng)業(yè)。一般地，創(chuàng)業(yè)者在開發(fā)新事業(yè)時期，中小企業(yè)在發(fā)展初期，都有信用度不高的問題，獲得商業(yè)性金融機構(gòu)貸款難度和成本都較大，需要政策性金融機構(gòu)給予支持。

4.支持貸款期限長的項目。對于投資建設期限和投資回收期較長，投資規(guī)模較大的項目，商業(yè)性金融機構(gòu)通常會因各種原因，貸款積極性不高，或難以滿足項目貸款規(guī)模的要求，需要政策性金融機構(gòu)利用在貸款期限、規(guī)模等方面的優(yōu)勢，對期限長、規(guī)模大的投資項目提供資金支持。

5.為項目建設提供的穩(wěn)定的資金來源。商業(yè)性金融機構(gòu)的金融活動通常受到其資金來源松緊程度的左右，對于長期投資活動來說往往難以提供穩(wěn)定的資金，政策性金融機構(gòu)則可以提供必要的穩(wěn)定資金。

（四）地方政策性金融機構(gòu)的資金運作

按現(xiàn)行有關(guān)法規(guī)，銀行不能直接進行實業(yè)投資，因此，地方政策性金融機構(gòu)的資金運作主要以提供政策性貸款為主。這種貸款的政策性主要體現(xiàn)在貸款的利率相對同期商業(yè)銀行要低一些，這部分利差一是通過降低資金成本解決，二是通過地方財政補貼解決。根據(jù)地方政策性金融機構(gòu)承擔的主要任務，貸款應以中長期固定資產(chǎn)投資貸款為主，同時也可提供部分優(yōu)惠短期流動資金貸款，以滿足不同的政策調(diào)控目標需要。

（五）政策性金融機構(gòu)的監(jiān)督管理

政策性金融機構(gòu)與商業(yè)性金融機構(gòu)有很大的不同，商業(yè)性金融機構(gòu)在市場機制作用下進行資產(chǎn)運作，以安全性、流動性、效益性為原則開展業(yè)務，主要通過擔保、抵押等自我風險防范手段并接受中央銀行的監(jiān)管以提高資產(chǎn)的安全性。政策性金融機構(gòu)雖然不以盈利為目的，但對資產(chǎn)的安全性要求和風險防范與商業(yè)性金融機構(gòu)是一致的，這是政策性金融機構(gòu)生存和發(fā)展的基本前提條件，如何做到既較好地履行政策性金融機構(gòu)特殊的職能，貫徹地方政府經(jīng)濟社會發(fā)展政策和意圖，注重社會效益，同時又要防止出現(xiàn)大量的死帳壞帳，保證資產(chǎn)的安全，并努力保值增值，這是地方政策性金融機構(gòu)面臨的最大困難。這就要求建立一套區(qū)別于商業(yè)性金融機構(gòu)的特殊的有效的風險防范機制，即除了政策性金融機構(gòu)自身對風險進行防范，接受中央銀行必要的監(jiān)管以外，還必須建立一個有效的監(jiān)督管理體系。

三、加強地方政策性投融資的對策與建議

建立以地方政策性金融機構(gòu)為中心的完善的地方政策性投融資體系需要一個較長的過程。在目前條件還不具備的情況下，可以先對現(xiàn)行的地方政策性投融資體系進行改造、規(guī)范和完善。這一方面是為今后建立地方政策性金融機構(gòu)創(chuàng)造條件，積累經(jīng)驗；另一方面可以盡可能克服一些現(xiàn)行政策性投融資存在的弊病，更好地發(fā)揮現(xiàn)行地方政策性投融資在地方經(jīng)濟社會發(fā)展和地方政府調(diào)控經(jīng)濟中的重要作用。

（一）充分發(fā)揮國家三大政策性銀行及其分支機構(gòu)為地方經(jīng)濟服務作用

在目前情況下，國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三大政策性銀行是地方政策性投融資重要力量，尤其是政策性銀行貸款的主要資金來源，雖然對這一塊資金，地方政府沒有主動的調(diào)控權(quán)，但政策性調(diào)控的目標以及資金的投向是與地方政府調(diào)控意圖一致的，地方政府應充分利用它為本地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展服務。一是要爭取盡可能多地在地方設立分支機構(gòu)。目前，除了中國進出口銀行以外，國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在地方已設立分支機構(gòu)，但國家開發(fā)銀行還主要只是在省一級設立機構(gòu)，這雖然與以前不在地方設立機構(gòu)相比要有利得多，但還要爭取增設新的分支機構(gòu)，特別是在一些基礎建設項目較多，經(jīng)濟比較發(fā)達的市地；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也要進一步完善縣市一級機構(gòu)，理順業(yè)務關(guān)系。二是要千方百計增加政策性貸款來源。除了國家政策明確的政策性貸款業(yè)務如糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品收購資金以外，其他可以爭取的政策性貸款要積極爭取，特別是國家開發(fā)銀行的項目資金貸款，在項目立項、貸款規(guī)模、資金安排等方面要爭取國家有關(guān)部門和國家開發(fā)銀行的支持，爭取更多的政策性貸款投向地方基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)項目，投向老少邊窮地區(qū)和海島的經(jīng)濟開發(fā)。

（二）充分發(fā)揮現(xiàn)有地方政策性投資機構(gòu)的作用

地方綜合性和各類專業(yè)性投資公司是前幾年地方政府政策性投資的主體，也是今后一個時期繼續(xù)發(fā)揮作用的重點，但由于這些投資機構(gòu)普遍存在比較多的問題，必須進行完善、規(guī)范、調(diào)整、改造，以適應新的條件下地方政府賦予的政策性投資職責的要求。

1.健全地方政策性投資主體。

2.改造現(xiàn)有政策性投資機構(gòu)。

3.增強政策性投資機構(gòu)功能。

4.加強對政策性投資機構(gòu)的監(jiān)督管理。

（三）進一步拓寬政策性投融資的資金來源

要充分發(fā)揮現(xiàn)有地方政策性投融資的作用，很重要的一個方面是增加政策性資金來源，增強政策性投資主體的資金實力。除了運作用好現(xiàn)有的資金以外，進一步拓展地方政策性投融資其他資金來源渠道：

1.預算內(nèi)財政資金要努力擴大投入政策性投融資的規(guī)模。

3.努力拓展地方政策性投融資新的資金來源。

（四）不斷完善地方政策性投融資的方式和手段

在地方政策性金融機構(gòu)沒有建立以前，可以通過財政貼息和組建擔保機構(gòu)的方式引導社會資金，發(fā)揮政策性投融資的調(diào)控作用。

1.強化財政貼息在地方政策性投融資中的作用。

2.把組建擔保機構(gòu)提供貸款擔保作為地方政策性投融資的重要手段。

以上就是關(guān)于政策風險及對策相關(guān)問題的回答。希望能幫到你，如有更多相關(guān)問題，您也可以聯(lián)系我們的客服進行咨詢，客服也會為您講解更多精彩的知識和內(nèi)容。

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