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三方支付進(jìn)件（三方支付進(jìn)件要求）

發(fā)布時(shí)間：2023-03-23 13:26:24 稿源：創(chuàng)意嶺閱讀： 1008 問大家

大家好！今天讓創(chuàng)意嶺的小編來大家介紹下關(guān)于三方支付進(jìn)件的問題，以下是小編對此問題的歸納整理，讓我們一起來看看吧。

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本文目錄:

1、聚合支付和電商平臺分賬交易是怎么做的？
2、開賺寶是哪個(gè)公司
3、電商平臺支付結(jié)算系統(tǒng)設(shè)計(jì) - 產(chǎn)品向
4、開商寶刷卡app靠譜嗎

三方支付進(jìn)件（三方支付進(jìn)件要求）

一、聚合支付和電商平臺分賬交易是怎么做的？

另一篇文章講到了聚合支付和電商平臺的“二清”模式，在實(shí)際中，很多聚合支付和電商平臺需要分賬給拓展的平臺商戶或者其他如代理商渠道商等角色，如果從嚴(yán)格的“二清”界定上來講部分是屬于違規(guī)進(jìn)行了“信息二清”和“資金二清”的。另外一種情形是支付公司或者收單機(jī)構(gòu)，他們在完成收單交易之后，資金需要結(jié)算到真實(shí)商戶，這里面也涉及要進(jìn)行分賬，不過收單機(jī)構(gòu)一般都是通過銀聯(lián)或者銀行提供的代付接口來完成的，而電商平臺由于不持牌，所以分賬成了一個(gè)麻煩事，還涉嫌“二清”。

常見的分賬方式有下面兩種：

聚合支付和電商平臺在初期沒有通過支付公司接口來進(jìn)行分賬處理的話，需要讓財(cái)務(wù)來做手工匯款的工作。這一類分賬其實(shí)是一般的軟件系統(tǒng)，普通開發(fā)人員即可做出來分賬功能的，具體的實(shí)現(xiàn)方法是與聚合支付和電商平臺企業(yè)臺賬對應(yīng)實(shí)現(xiàn)一個(gè)虛擬賬戶體系，把數(shù)據(jù)算對，然后留存好相關(guān)的表單，交給財(cái)務(wù)即可，財(cái)務(wù)再手工通過對公網(wǎng)銀進(jìn)行劃款，結(jié)果再同步回分賬系統(tǒng)。

凡是有一定體量的有牌照的第三方支付平臺都有相關(guān)的支付系統(tǒng)、分賬系統(tǒng)。對于聚合支付和電商平臺來說，也是需要與自己的企業(yè)臺賬對應(yīng)實(shí)現(xiàn)一個(gè)虛擬賬戶體系，把數(shù)據(jù)算對，然后需要T+1日由交易系統(tǒng)/賬務(wù)系統(tǒng)生成分賬報(bào)表，按照銀行或第三方支付代付文件格式生成分賬文件，通過銀行或第三方支付的代付功能將分賬結(jié)算資金代付出去。然后再通過回盤的對賬文件更新自己的虛擬賬戶體系做相應(yīng)的余額扣減。

實(shí)際過程中，分賬這個(gè)模式很有可能觸及“二清”，所以對于電商平臺這種，一種就是所有商戶進(jìn)件給支付機(jī)構(gòu)，讓后面的支付機(jī)構(gòu)直清給商戶，另外一種就是需要有一套合規(guī)的分賬方案，幫助支付機(jī)構(gòu)解決結(jié)算的合規(guī)性問題，目前銀聯(lián)、銀行和一些三方支付機(jī)構(gòu)都紛紛在這個(gè)上面發(fā)力，畢竟，大部分的支付結(jié)算場景還是把控在這些電商平臺手中的，后續(xù)會專門撰文來討論關(guān)于聚合支付和電商平臺分賬交易的合規(guī)性解決方案。

二、開賺寶是哪個(gè)公司

開賺寶是開店寶支付服務(wù)有限公司旗下的產(chǎn)品。開賺寶APP是一款協(xié)助用戶對商戶進(jìn)行管理的應(yīng)用，通過該應(yīng)用可以進(jìn)行商戶進(jìn)件、日常管理、交易查詢等操作。

開賺寶APP功能介紹:

1、支持商戶自主進(jìn)件

2、實(shí)時(shí)查看商戶狀態(tài)

3、終端設(shè)備管理

4、信用卡驗(yàn)證，交易提額

5、交易信息實(shí)時(shí)查看，便于管理

開賺寶的開發(fā)公司開店寶支付服務(wù)有限公司于2018年5月28日，經(jīng)國家工商總局以及中國人民銀行的批準(zhǔn),由“上海點(diǎn)佰趣信息科技有限公司”正式更名為“開店寶支付服務(wù)有限公司”。開店寶支付服務(wù)有限公司成立于2006年2月，注冊資本1.2億元，是一家具有全國銀行卡收單及專業(yè)化維護(hù)、增值服務(wù)和行業(yè)支付解決方案為一體的專業(yè)化第三方支付公司。

2011年，公司獲得中國人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》牌照，核準(zhǔn)在全國范圍開展銀行卡收單支付業(yè)務(wù)；2016年4月1日，通過選舉成為中國支付清算協(xié)會的理事單位；2016年5月，成為上海市支付清算協(xié)會會員單位。目前已經(jīng)與中國銀聯(lián)及各大銀行建立合作，通過全國銀行卡支付向各行業(yè)商戶提供全面的支付解決方案。

開店寶作為一家專業(yè)的第三方支付公司，以支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺開發(fā)為各合作金融機(jī)構(gòu)開發(fā)商戶，為個(gè)人、小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)客戶和投資者提供金融支付服務(wù)。針對不斷的市場變化，公司依托業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，制定了標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的統(tǒng)一服務(wù)體系，形成了后臺管理、前臺銷售、集中運(yùn)維、機(jī)具適配采購供應(yīng)等一站式服務(wù)模式，滿足市場上個(gè)性化的發(fā)展需求。

三、電商平臺支付結(jié)算系統(tǒng)設(shè)計(jì) - 產(chǎn)品向

寫在前面：這篇文章是筆者近期學(xué)習(xí)支付相關(guān)知識，在知乎、人人都是產(chǎn)品經(jīng)理、掘金等等各個(gè)地方拜讀各位大神大作后，梳理摘錄匯總而成，僅供自己學(xué)習(xí)備忘，如有冒犯還請指出，謝謝~

整體分為交易系統(tǒng)（OMS）、支付系統(tǒng)、清結(jié)算系統(tǒng)、對賬系統(tǒng)、會計(jì)報(bào)表（非必須）等幾個(gè)部分。

支付系統(tǒng)是負(fù)責(zé)電商系統(tǒng)收款和出款的子系統(tǒng)，需要支持電商平臺與外部渠道間，所有收款和出款的功能，以及電商平臺內(nèi)部賬戶間轉(zhuǎn)賬的功能。簡單來說，支付平臺需實(shí)現(xiàn)充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、退款四方面的功能。

一般來說，支付系統(tǒng)由以下幾個(gè)功能組成。

第三方支付：微信和支付寶占據(jù)國內(nèi)移動支付的絕大部分份額，因此是一定要接入的。

按照結(jié)算類型來分，收款類一般有即時(shí)到賬、擔(dān)保交易兩種，出款類有轉(zhuǎn)賬、銀行卡代付等。

如果電商平臺有支付牌照，可以自己分賬，或者收款類型為年費(fèi)等無需分賬的交易，那么可以選擇即時(shí)到賬方式收款。

如果電商平臺沒有支付牌照且需要給實(shí)現(xiàn)二級商戶分賬，則可以選擇微信的收付通或支付寶的直付通等產(chǎn)品。但用戶通過微信支付的訂單才能通過微信的產(chǎn)品來分賬結(jié)算，支付寶支付的訂單才能通過支付寶的產(chǎn)品來結(jié)算，對于平臺對接、商戶收款皆有不便之處，因此電商平臺很少選用這種方式。

銀行卡支付

一般來說，電商平臺接入了微信和支付寶后，已經(jīng)可以滿足大部分支付需求，無需再接入銀行卡支付。而對于購買了支付牌照的大型電商平臺，想要打造自己的支付工具，才會對接各大銀行，接入快捷支付功能?；蛘哂幸欢ㄒ?guī)模的電商平臺也可以直接與銀行簽約，開通快捷支付接口。

和第三方支付不同的是，銀行卡收單、退款，一般都不是實(shí)時(shí)結(jié)算的。而支付公司與電商商戶的收單交易，是實(shí)時(shí)結(jié)算的，實(shí)際是支付公司提前墊資。

快捷支付

現(xiàn)在市面上大部分電商app中，銀行卡支付功能都是使用的快捷支付方式。對于電商平臺，如果需要接入銀行卡快捷支付功能，有兩種方式：

例如電商平臺在工行開通了快捷支付接口，用戶簽約了工行卡快捷支付，用戶付款后，資金扣款成功結(jié)算后，會進(jìn)入電商平臺在工行的結(jié)算賬戶。注意快捷支付是有經(jīng)營業(yè)務(wù)種類限制的，只允許在簽約經(jīng)營范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)收款，即MCC碼。

如果是第三方支付公司，因?yàn)椴辉试S與銀行直連，需使用銀聯(lián)或銀行提供的網(wǎng)聯(lián)接口，用戶支付后，網(wǎng)聯(lián)結(jié)算后，金額會轉(zhuǎn)移到支付公司在銀行開設(shè)的備付金賬戶。

對于電商平臺，與銀聯(lián)對接要方便快捷得多，一次接入即可搞定大多數(shù)銀行卡的快捷支付；而對于有支付牌照的電商平臺或第三方支付公司，為了更低的手續(xù)費(fèi)，才會選擇與銀行直接對接。

銀行卡快捷支付，需要先綁卡簽約，后續(xù)則無需任何驗(yàn)證完成扣款，而為了安全性，電商平臺會加上指紋、人臉、短信或支付密碼驗(yàn)證，僅小額支付可以免驗(yàn)證。

快捷支付的簽約，需要提供三要素（姓名，身份證號，銀行卡號）或四要素（銀行預(yù)留手機(jī)號），信用卡可能額外需要有效期和背后后三位數(shù)cvv。注意支付公司或電商平臺是不允許保存用戶的cvv碼的。在快捷支付簽約前，用戶需先完成實(shí)名認(rèn)證或更高級別的認(rèn)證，以保證簽約卡為本人銀行卡。國家法規(guī)對于第三方支付用戶的信息驗(yàn)證有3個(gè)等級，三級為最高安全等級，對應(yīng)的付款限額和支付范圍限制也更大。

對于第三方支付公司，為了安全性、手續(xù)費(fèi)等原因，會與同一家銀行，不同的總行分行，或者銀聯(lián)等其他通道，分別簽約快捷支付；用戶在綁卡簽約時(shí)，或者后續(xù)簽約支付時(shí)，可能在簽約一個(gè)需短信驗(yàn)證的通道的同時(shí)，還簽約了其他無需短信驗(yàn)證的通道。后續(xù)用戶使用快捷支付時(shí)，支付渠道路由會自動選擇當(dāng)前最合適的支付通道發(fā)起扣款。對于同一張卡的快捷支付額度，使用不同的支付通道的額度是獨(dú)立的，但總額不超過發(fā)卡行的限制。

對于產(chǎn)品側(cè)來說，如果要實(shí)現(xiàn)快捷支付功能，前端需要實(shí)現(xiàn)簽約卡管理、新增簽約（錄入卡信息 - 識別卡信息 - 簽約結(jié)果返回）、解綁功能。

不管是第三方支付還是快捷支付，和支付公司簽約時(shí)，都可以綁定多個(gè)收款賬戶，有時(shí)為了財(cái)務(wù)上的區(qū)分，不同業(yè)務(wù)可使用不同收款賬戶收款。

銀行轉(zhuǎn)賬基礎(chǔ)原理

跨行轉(zhuǎn)賬有超級網(wǎng)銀和小額轉(zhuǎn)賬兩種，限額都是5w以內(nèi)，開放時(shí)間都是7*24小時(shí)，不同的是超級網(wǎng)銀實(shí)時(shí)結(jié)算，小額轉(zhuǎn)賬銀行跑批處理，是準(zhǔn)實(shí)時(shí)的。大額轉(zhuǎn)賬是在5w以上，開放時(shí)間是工作日的 8:30 ~ 17:00，實(shí)時(shí)結(jié)算。銀行提供的轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品，基本都是基于上述三種方式包裝的。

電商業(yè)務(wù)的退款、商戶結(jié)算、傭金結(jié)算、供應(yīng)商貨款結(jié)算等業(yè)務(wù)都涉及到出款。

退款：一般來說，在支付后一段時(shí)間內(nèi)（一般3到6個(gè)月），可以使用原支付渠道的退款功能，將資金原路返回。如果超過時(shí)間限制或部分退款次數(shù)限制，則無法原路返回。退款最多可能5~7個(gè)工作日才能確認(rèn)返回狀態(tài)；對于銀行來說，一筆已經(jīng)清算的收單交易，手續(xù)費(fèi)已經(jīng)扣??；就算產(chǎn)生退款，之前的收單手續(xù)費(fèi)也不會退回。如果在結(jié)算之前退款，銀行側(cè)可能支持按比例退回手續(xù)費(fèi)。第三方支付公司與電商平臺之間退款手續(xù)費(fèi)的收取，由雙方協(xié)議決定。

銀企直連：若電商公司已接入銀行的銀企直連產(chǎn)品，且支付對象已綁定銀行卡，則可使用此方式。

第三方支付的代付功能：對于高頻小額的付款需求，且用戶已綁定第三方支付賬號情況下，可使用此方式。

企業(yè)網(wǎng)銀：一般用于2B的大額資金轉(zhuǎn)賬。資金結(jié)算或者用戶提現(xiàn)。

對于第三方支付公司，用戶提現(xiàn)時(shí)，同一個(gè)出款賬戶，會歸集一定量（金額或條數(shù)）之后批量提交銀行處理，所以提現(xiàn)不一定能夠?qū)崟r(shí)到賬。

出款的前提是用戶已實(shí)名認(rèn)證，并綁定了實(shí)名對應(yīng)的銀行卡。綁卡需要驗(yàn)證四要素，會需要用到第三方支付提供的信息驗(yàn)證接口，或直接與銀行對接。已經(jīng)簽約過快捷支付的借記卡，也可以用于該賬戶資金提現(xiàn)，無需再次驗(yàn)證。

各個(gè)支付渠道的接口指令各不相同，為了方便業(yè)務(wù)調(diào)用以及日后拓展維護(hù)，需要建立一個(gè)統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)，開放給業(yè)務(wù)使用；業(yè)務(wù)調(diào)用時(shí)同時(shí)指定支付渠道，支付網(wǎng)關(guān)請求渠道路由，按照事先配置的路由規(guī)則，返回最合適的支付通道，發(fā)起支付請求。

網(wǎng)關(guān)需實(shí)現(xiàn)不同類型的功能接口，一般來說就是支付通道側(cè)接口能力的并集，如充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、退款、簽約查詢、實(shí)名認(rèn)證校驗(yàn)等等。

引導(dǎo)路由：是指用戶在付款時(shí)，給用戶展示支付方式的規(guī)則，包含可見狀態(tài)，可用狀態(tài)，展示順序等。引導(dǎo)路由的意義是，根據(jù)用戶支付的場景，引導(dǎo)用戶選擇平臺側(cè)希望用戶選擇的支付方式。平臺側(cè)的需求一般是支付成功率高（通道穩(wěn)定，額度充足）、費(fèi)率低等，也有因不同支付渠道商務(wù)合作關(guān)系，限定額度分流的原因。

匹配接入的支付渠道比較少時(shí)，引導(dǎo)路由作用不大，一般可能只有一個(gè)簡單的權(quán)重配置后臺，即所謂的靜態(tài)路由，或者直接記住用戶上次選擇的方式即可。

渠道路由：對于電商平臺來說，如果只接入了第三方支付，則不存在渠道路由。對于支付公司來說，如果接入了不同銀行、銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)的快捷支付接口，且用戶選擇的銀行卡簽約了多個(gè)通道時(shí)，渠道路由則按照路由規(guī)則去匹配權(quán)重最高的渠道，發(fā)起扣款請求。

在斷直連之后，支付公司的代收服務(wù)，只能通過銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)接口，因此渠道路由意義也削弱了。對于代付服務(wù)，支付公司會在各大銀行都開設(shè)收付賬戶，將跨行轉(zhuǎn)賬都轉(zhuǎn)化為同行轉(zhuǎn)賬，以提高轉(zhuǎn)賬速度免除手續(xù)費(fèi)，同時(shí)支付公司需要做好備付金管理系統(tǒng)，自動或人工管理監(jiān)控調(diào)撥各行備付金。

當(dāng)業(yè)務(wù)向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)起支付請求時(shí)，支付網(wǎng)關(guān)需要對業(yè)務(wù)方進(jìn)行鑒權(quán)判斷，確定請求是否合法。一次支付請求一般包含以下元素：業(yè)務(wù)標(biāo)示，支付時(shí)間，支付金額，支付賬號，支付客戶端信息，支付訂單信息等。支付網(wǎng)關(guān)需要確認(rèn)各個(gè)元素都合法，比如支付時(shí)間是否在有效期內(nèi)，此支付單是否過期；支付賬號狀態(tài)是否正常，支付訂單是否是可支付的，商品是否有庫存等等。同時(shí)還需要將這些信息過一遍風(fēng)控，風(fēng)控那邊會根據(jù)各種規(guī)則判斷此次支付是否有風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)控是一個(gè)比較復(fù)雜的系統(tǒng)，屬于另一個(gè)專業(yè)領(lǐng)域，在此不細(xì)說。

電商平臺向支付渠道請求支付后，支付渠道會同步或異步返回支付結(jié)果信息。如果支付渠道不主動返回結(jié)果，電商平臺側(cè)則需要定時(shí)去輪詢結(jié)果。同時(shí)電商側(cè)需要將支付請求信息、結(jié)果信息、結(jié)果憑證等保存下來，也就是支付流水記錄。支付流水記錄是之后電商與支付渠道對賬的憑證。

拿到支付結(jié)果記錄后，支付系統(tǒng)需要向支付請求方返回支付結(jié)果，同時(shí)通知賬務(wù)系統(tǒng)，觸發(fā)對應(yīng)的記賬操作。

各個(gè)支付渠道都會按日和按月生成交易記錄文件和資金流水賬單，分為支付、退款、提現(xiàn)等類型。交易記錄文件相當(dāng)于信息流憑證，資金流水賬單相當(dāng)于資金流憑證。

銀行渠道一般也會推送資金流水文件，但不是所有銀行的交易都有業(yè)務(wù)對賬文件，通常收單交易業(yè)務(wù)對賬文件會普遍一些。

電商的支付系統(tǒng)或者對賬系統(tǒng)，需要做的事情：

支付系統(tǒng)同樣需要和上游各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行對賬，包裝支付狀態(tài)金額的一致性。一般采用明細(xì)軋帳的方式。

收單對賬常見問題：

長款：用戶支付了但是交易系統(tǒng)未確認(rèn)支付成功，這種情況需要及時(shí)補(bǔ)單或者退款處理，一般如果業(yè)務(wù)側(cè)訂單狀態(tài)是待支付則可轉(zhuǎn)為支付成功，狀態(tài)是已取消則自動退款；也有可能是測試數(shù)據(jù)混入了生產(chǎn)環(huán)境；也有可能能與之前的短款差錯互相抵消；

短款：一般是日切問題導(dǎo)致，掛賬后下個(gè)會計(jì)日繼續(xù)對賬；或者看是否能與之前的長款差錯互相抵消；

重復(fù)支付：一般支付渠道都不允許重復(fù)支付同一個(gè)訂單，發(fā)現(xiàn)重復(fù)支付也可以自動退款處理；

金額不一致：可能用戶支付后，支付結(jié)果返回之前，交易系統(tǒng)訂單金額變化了

退款常見問題：

網(wǎng)絡(luò)問題或接口問題導(dǎo)致退款失敗，這種情況可自動再次提交退款；

對方賬戶狀態(tài)異常導(dǎo)致退款失敗，這種無法走原路返回退款方式，只能轉(zhuǎn)賬/代付；

退款時(shí)需要處理好支付手續(xù)費(fèi)的退款，以及退款手續(xù)費(fèi)誰來承擔(dān)的問題，一般是按比例退；

對于短款差錯，可掛賬7天處理。

提現(xiàn)常見問題：對方賬戶狀態(tài)異常導(dǎo)致退款失敗，需要及時(shí)通知用戶處理。對于短款差錯，可掛賬3天處理。

產(chǎn)品側(cè)需要設(shè)計(jì)對賬管理后臺，可查看支付流水，對賬批次記錄，差錯處理后臺等。對于固定處理方式的差錯類型，可做成自動化處理。

合單支付是指用戶一次支付多筆訂單，在電商中很常見。電商業(yè)務(wù)側(cè)需要自己做好訂單拆分，支付系統(tǒng)中，如果使用支付渠道的合單支付接口，則會自動拆分記錄支付流水，是最佳的方式；如果支付渠道沒有合單支付接口，則可拆可不拆，按原始記錄保存簡單不易出錯，拆分記錄則可方便其他業(yè)務(wù)處理。

混合支付是通過多種支付方式，支付一筆訂單，比如余額+快捷支付?；旌现Ц稌凑詹煌Ц斗绞?，生成多筆支付流水。

因?yàn)椴煌Ц斗绞?，支付成功率不同，可能會發(fā)生有的支付方式扣款失敗的情況。因此混合支付需要按照支付成功率，優(yōu)先扣款成功率較低的支付方式；如果有某些支付方式扣款失敗，需要判斷是取消支付，全部退款，還是提醒用戶換其他方式繼續(xù)支付；全部支付方式都扣款成功后，這比訂單才支付完成。后續(xù)訂單發(fā)生退款，如果是部分退款，需要判斷，優(yōu)先退款手續(xù)費(fèi)最低的支付方式。

電商平臺或支付公司有時(shí)候會做營銷活動，出錢補(bǔ)貼支付，也可以用混合支付方式處理。

據(jù)說余額+卡的混合支付有洗錢風(fēng)險(xiǎn)，目前已逐漸少見。

對于大額訂單，可以采用分次、分階段支付的方式，實(shí)質(zhì)也是一種混合支付。

訂單完成時(shí)，電商平臺需要扣取平臺傭金，結(jié)算貨款給商家；若涉及推廣服務(wù)，則需要計(jì)算推廣用戶的傭金和稅額，再結(jié)算給推廣用戶。

按照法規(guī)，沒有清結(jié)算牌照的電商，不允許自行截存貨款，之后再結(jié)算給商家。電商平臺可以選擇第三方支付公司或者使用銀行的電商清結(jié)算產(chǎn)品，由他們代為保存貨款，之后再結(jié)算給商家。此類產(chǎn)品需要先提交商戶資料給支付渠道或銀行審核，審核通過后，用戶支付此商戶訂單，提交支付同時(shí)上送清分規(guī)則（分給哪些人，按照什么比例或金額）。在訂單交易完成時(shí)，電商側(cè)提交結(jié)算請求，支付平臺按照此前支付時(shí)上送的清分規(guī)則進(jìn)行分賬結(jié)算。部分支付平臺，需要在結(jié)算時(shí)由電商平臺指定分賬對象和金額，但這樣略有二清嫌疑。

選擇這類清結(jié)算產(chǎn)品時(shí)，還需要注意以下幾點(diǎn)：

接入此類產(chǎn)品后，除了后端的支付、結(jié)算接口對接以外，電商平臺商戶側(cè)客戶端，也需要對接好商戶入駐進(jìn)件，提現(xiàn)賬戶綁定，結(jié)算賬單等功能。

電商平臺常見的分銷、主播代銷、拼團(tuán)、淘寶客等銷售模式，其中“分銷商”或“團(tuán)長”角色，本身不是銷售主體，在訂單完成后可獲得推廣傭金。一般來說，這部分推廣費(fèi)用，在訂單生成后，商戶側(cè)可在訂單費(fèi)用明細(xì)中看到此支出項(xiàng)；在訂單結(jié)算時(shí)，可將推廣傭金與平臺傭金一起扣除，再由平臺將推廣傭金結(jié)算給推廣人員。

這類支出屬于勞動報(bào)酬，平臺有為推廣人員代繳稅的義務(wù)，需要按月計(jì)算稅率和金額。因此部分平臺采用月結(jié)的方式，每個(gè)月指定日期，計(jì)算每個(gè)待結(jié)推廣人的稅費(fèi)，扣除后再將稅后金額結(jié)算給推廣人。也有部分平臺（比如O2O，網(wǎng)約車平臺等），會自己承擔(dān)此部分稅費(fèi)（羊毛出在羊身上），在訂單結(jié)算時(shí)，即時(shí)將推廣傭金結(jié)算給推廣人，次月再統(tǒng)計(jì)推廣人稅費(fèi)，平臺自己為推廣人交稅。

平臺也可以采用各種稅務(wù)籌劃方式，比如“靈活用工”的方式，與推廣人建立非全日制勞務(wù)關(guān)系，這樣推廣人可以享受更低稅率。

平臺自行結(jié)算給推廣人，可使用銀企直連、支付平臺代付等功能進(jìn)行出款。而平臺代繳稅需要推廣人的實(shí)名信息，所以在推廣人在提現(xiàn)傭金之前，需要先實(shí)名制認(rèn)證。

不管采用哪種結(jié)算方式，電商平臺都需要計(jì)算訂單結(jié)算時(shí)的各類費(fèi)用明細(xì)（清分），負(fù)責(zé)清分的模塊，也叫做計(jì)費(fèi)系統(tǒng)。

電商平臺有花樣百出的扣點(diǎn)規(guī)則，比如按商品、按商戶、按品類、按營銷活動等規(guī)則扣點(diǎn)，以及各類推廣傭金等?？埸c(diǎn)規(guī)則路由對應(yīng)著各類扣點(diǎn)規(guī)則，比如針對商品、商家、類目的扣點(diǎn)規(guī)則管理后臺，基本元素是扣點(diǎn)對象、扣點(diǎn)比例、扣點(diǎn)上線、規(guī)則生效時(shí)間范圍、規(guī)則狀態(tài)等。產(chǎn)品經(jīng)理需要和運(yùn)營人員確認(rèn)好扣點(diǎn)規(guī)則判斷邏輯，即根據(jù)怎樣的條件判斷順序，確認(rèn)訂單適用的扣點(diǎn)規(guī)則。之后加入新的扣點(diǎn)規(guī)則時(shí)，也需要維護(hù)這個(gè)扣點(diǎn)規(guī)則路由。

扣點(diǎn)規(guī)則路由各電商平臺都不一樣，可能包含營銷活動、下單/支付客戶端、買家身份、扣點(diǎn)規(guī)則權(quán)重等等。

一般在訂單創(chuàng)建時(shí)，扣點(diǎn)規(guī)則路由就需要根據(jù)訂單相關(guān)的信息，判斷出訂單適用的扣點(diǎn)規(guī)則并記錄下來。同時(shí)也需要將用于判斷的信息元素保存下來，以作為之后核對憑證。

如果訂單有推廣員的參與，則也需要在訂單創(chuàng)建時(shí)，計(jì)算出需要扣除的推廣費(fèi)用，并保存記錄相關(guān)推廣員信息。

在計(jì)算各方分賬明細(xì)時(shí)，需要注意幾點(diǎn)：

與訂單交易相關(guān)的清算，一般來說，是在訂單狀態(tài)變?yōu)榻K態(tài)（交易完成，退款完成），且訂單尚有待結(jié)算金額時(shí)，由交易系統(tǒng)向清結(jié)算系統(tǒng)提交清結(jié)算請求。也有一些多次結(jié)算的場景，比如訂單里有部分商品先確認(rèn)收貨時(shí)，也可以先結(jié)算部分金額，后續(xù)再結(jié)算剩余金額。

對于有支付牌照的大型電商平臺，為了提高商戶的回款速度，也可以在訂單尚未變?yōu)榻K態(tài)時(shí)給商家結(jié)算貨款，比如用戶確認(rèn)收貨時(shí)或者商家發(fā)貨時(shí)。如果結(jié)算后訂單發(fā)生退款，則再在商戶錢包中扣除相應(yīng)金額。此類結(jié)算方式需要平臺側(cè)有比較成熟的風(fēng)控能力，通過風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式，防止平臺資金損失。比如和商戶簽約協(xié)議，設(shè)置商戶保證金，商戶&買家風(fēng)控，購買對應(yīng)的賠付保險(xiǎn)等等。

交易系統(tǒng)向清結(jié)算系統(tǒng)發(fā)起結(jié)算請求時(shí)，需提交結(jié)算訂單、結(jié)算金額、結(jié)算類型（完全/部分結(jié)算）等字段。清結(jié)算收到結(jié)算請求后，可能實(shí)時(shí)結(jié)算，也可能異步周期結(jié)算，比如每X小時(shí)一次等，視業(yè)務(wù)量大小決定。

開始結(jié)算時(shí)，計(jì)費(fèi)中心從賬務(wù)系統(tǒng)獲取訂單待結(jié)金額，根據(jù)結(jié)算類型核對結(jié)算金額，核對無誤后，凍結(jié)待結(jié)算金額，并提交到計(jì)費(fèi)中心；計(jì)費(fèi)中心找到訂單快照中的扣點(diǎn)規(guī)則，計(jì)算分賬明細(xì)。

計(jì)費(fèi)中心計(jì)算出各方分賬明細(xì)后，需要和賬務(wù)中心進(jìn)行實(shí)時(shí)或準(zhǔn)實(shí)時(shí)的對賬，保證需結(jié)算的金額等于各方分賬明細(xì)之和。核對無誤后生成預(yù)結(jié)算單。

大部分訂單，此時(shí)結(jié)算中心可將結(jié)算單提交到支付系統(tǒng)，進(jìn)行最終的資金轉(zhuǎn)賬。小部分訂單，結(jié)算單可能需要人工審核，則需要審核通過后再提交到支付系統(tǒng)，或者駁回撤銷此次結(jié)算。

各分賬方一般會提前在支付系統(tǒng)內(nèi)部開設(shè)好賬戶，支付系統(tǒng)會將資金結(jié)算到各方的資金賬戶中，對于支付系統(tǒng)來說，僅涉及內(nèi)部賬戶間的資金轉(zhuǎn)移，因此很少會出現(xiàn)結(jié)算支付失敗的情形。

支付系統(tǒng)返回結(jié)算成功結(jié)果后，結(jié)算單狀態(tài)變?yōu)榻Y(jié)算完成；結(jié)算系統(tǒng)需要實(shí)時(shí)通知交易系統(tǒng)和賬務(wù)系統(tǒng)，賬務(wù)系統(tǒng)記錄各賬戶資金變化，更新賬戶余額；交易系統(tǒng)則觸發(fā)對應(yīng)的消息通知等關(guān)聯(lián)服務(wù)。如果有會計(jì)系統(tǒng)的話，也需要異步通知會計(jì)系統(tǒng)，進(jìn)行會計(jì)分錄記賬。

對于成熟的支付公司，會有賬務(wù)系統(tǒng)和會計(jì)系統(tǒng)兩套系統(tǒng)。這兩套都是以會計(jì)分戶模型來設(shè)計(jì)，不同的是賬務(wù)系統(tǒng)是直接面向業(yè)務(wù)使用，隨著業(yè)務(wù)信息流實(shí)時(shí)記賬并更新余額，賬務(wù)流水更多記錄交易相關(guān)內(nèi)容；會計(jì)系統(tǒng)是面向財(cái)務(wù)會計(jì)使用，一般是異步入賬，使用嚴(yán)格的復(fù)式記賬法。

賬務(wù)系統(tǒng)中的賬戶，必須是在是賬務(wù)系統(tǒng)分戶中的葉子科目下。兩套系統(tǒng)之間的分戶模型，會有多對多的關(guān)系。賬務(wù)系統(tǒng)這套體系可稱為分戶賬戶（外），會計(jì)系統(tǒng)這套稱為分戶賬戶（內(nèi)）。

按照復(fù)式記賬法，一般分為資產(chǎn)、負(fù)債、損益、共同類等。

交易的實(shí)質(zhì)就是各金額賬戶間資金的轉(zhuǎn)移，因此首先需要建立好對應(yīng)的賬戶。

賬戶設(shè)計(jì)遵守三戶模型：客戶、賬號、賬戶。

客戶：指自然人或企業(yè)，必須要實(shí)名認(rèn)證才可以開通支付賬戶，客戶以身份證號為唯一標(biāo)識。

賬號：登錄賬號，一個(gè)客戶可以有有限多個(gè)賬號，即一個(gè)身份證可以用于有限多個(gè)賬戶用來實(shí)名認(rèn)證。但對于同一個(gè)支付公司，一個(gè)身份證下多個(gè)賬號，支付額度上限是共享的。根據(jù)身份認(rèn)證信息豐富程度，支付平臺余額賬號等級分為一二三類，3類擁有的支付額度和權(quán)限最高是20萬/年。余額提現(xiàn)、余額寶支付、信用支付無年度額度限制。銀行卡快捷支付簽約、提現(xiàn)銀行卡綁定等操作，也是以賬號為主體操作。

賬戶：每個(gè)賬號在支付平臺或電商網(wǎng)站，都會有多個(gè)不同功能的賬戶。商戶側(cè)有貨款結(jié)算賬戶，保證金賬戶；買家側(cè)有支付賬戶，信用支付賬戶，積分賬戶；或者電商平臺側(cè)的內(nèi)部賬戶，比如活動補(bǔ)貼賬戶，訂單擔(dān)保賬戶等。

賬務(wù)核心主要有四張表：分錄流水、分戶賬、明細(xì)賬、總賬。

首先需要有一個(gè)交易碼 - 分錄規(guī)則的分錄規(guī)則表，用來維護(hù)每種用交易碼區(qū)分的交易場景，發(fā)生時(shí)應(yīng)該如何拆成會計(jì)分錄的規(guī)則。比如定義交易碼1001為訂單銀行卡快捷支付，那一筆訂單付款流水，經(jīng)過支付平臺，同步到賬務(wù)中心時(shí)，根據(jù)同步過來的交易碼1001，找到對應(yīng)的分錄規(guī)則，按照規(guī)則中的定義，生成會計(jì)分錄：

當(dāng)一筆業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，首先生成分錄流水，然后驅(qū)動賬戶余額變化，賬戶余額變化后，生成明細(xì)賬。日終根據(jù)分錄流水生成總賬。根據(jù)業(yè)務(wù)需要，也可以先修改賬戶余額，然后異步生成分錄流水，但是無論先生成會計(jì)分錄，還是緩沖異步生成會計(jì)分錄，都要保證分錄流水與分戶賬余額的一致性，這一點(diǎn)通過日終系統(tǒng)的檢查來保證。

每天首先需要做支付渠道的對賬，然后再進(jìn)行賬務(wù)系統(tǒng)和會計(jì)系統(tǒng)內(nèi)對賬。

需要做到：

錯處理需達(dá)到2個(gè)效果，一個(gè)是完成對賬，另外一個(gè)是將賬務(wù)對平，常見的賬務(wù)處理方式有掛賬、登賬、調(diào)賬。

補(bǔ)單：通過人為干預(yù)方式，將原有業(yè)務(wù)進(jìn)行下去，如通過接口人工干預(yù)訂單狀態(tài)

掛賬：對于不平賬單，先掛起，等查明后再進(jìn)行相應(yīng)處理

登賬：會計(jì)記賬，伴隨虛擬資金從一個(gè)賬戶向另一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移的過程（原始憑證）

1、多賬

多賬主要存在2種情況，一種是異步通知未收到，優(yōu)先采用補(bǔ)單處理，另外一種是同訂單2次支付，一般通過登賬處理

2、短賬

基本不會出現(xiàn)，一般通過簽名防抵賴機(jī)制與第三方協(xié)調(diào)處理。協(xié)調(diào)一致后通過人工增加對賬單進(jìn)行平賬。

3、金額不一致

出現(xiàn)概率極低，一般為電商平臺內(nèi)部計(jì)算有誤。

首先得先解決此bug，然后根據(jù)異常訂單相應(yīng)處理，比如說撤銷對賬，修改系統(tǒng)或?qū)~單金額后再進(jìn)行對賬。

四、開商寶刷卡app靠譜嗎

靠譜。開商寶POS機(jī)是由上海開店寶支付公司旗下的POS機(jī)產(chǎn)品，擁有中國人民銀行頒發(fā)授予的《支付業(yè)務(wù)許可證》，具有銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付等業(yè)務(wù)牌照，是安全穩(wěn)定可靠的刷卡終端，所以開商寶POS機(jī)是一清POS機(jī)，靠譜的很。

拓展資料：

1，為了滿足商戶的移動收款服務(wù)而設(shè)計(jì)的應(yīng)用，為商戶提供全方位的服務(wù)，平臺具有多樣的收款方式及嚴(yán)格的風(fēng)控?cái)r截，為商戶提供安全、專業(yè)、多元、便捷的一站式服務(wù)，商戶可通過開商寶APP完成注冊、進(jìn)件、終端綁定、商戶信息查詢、交易信息查詢等自助服務(wù)功能。

2，2018年5月28日，經(jīng)國家工商總局以及中國人民銀行的批準(zhǔn),上海點(diǎn)佰趣信息科技有限公司正式更名為“開店寶支付服務(wù)有限公司”。開店寶支付服務(wù)有限公司成立于2006年2月，注冊資本1.2億元，是一家具有全國銀行卡收單及專業(yè)化維護(hù)、增值服務(wù)和行業(yè)支付解決方案為一體的專業(yè)化第三方支付公司。

3，開店寶作為一家有正規(guī)支付牌照的公司，旗下的產(chǎn)品自然是正規(guī)的一清機(jī)。不過最近卻有不少卡友向我們客服反饋說開商寶刷卡遲遲不到賬，這是怎么回事呢。通過卡友給我們反饋的賬單來看，常見的都是機(jī)器開通后，第一次刷卡的299元沒有到賬，遇到這種情況的朋友們建議聯(lián)系給你機(jī)器的業(yè)務(wù)員或者代理商核實(shí)一下情況哦，如果遇到無法退款的情況，可以嘗試聯(lián)系我們客服處理哦。

4、開商寶POS機(jī)原名就是開店寶POS機(jī)，可以讓個(gè)人用戶、小微商戶、企業(yè)商戶使用，提供安全穩(wěn)定不跳碼的支付服務(wù)，可以提供信用卡、儲蓄卡、云閃付、移動掃碼等便捷服務(wù)，提供了多種高效便捷的支付終端，讓用戶的到便捷的支付體驗(yàn)。

5、2016年4月1日，通過選舉成為中國支付清算協(xié)會的理事單位；2016年5月，成為上海市支付清算協(xié)會會員單位；2017年成功續(xù)展后，更是增加了浙江省、山東省、福建省、廣東省的區(qū)域性預(yù)付費(fèi)卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)。目前已經(jīng)與中國銀聯(lián)及各大銀行建立合作，通過全國銀行卡支付向各行業(yè)商戶提供全面的支付解決方案。

6、刷卡費(fèi)率：信用卡刷卡默認(rèn)費(fèi)率0.60%，刷卡一萬元只需60元手續(xù)費(fèi)，儲蓄卡0.50%，20元手續(xù)費(fèi)封頂。云閃付費(fèi)率：單筆交易資金在1000元以內(nèi)費(fèi)率只有0.38%收費(fèi)，超過按刷卡費(fèi)率收費(fèi)。

以上就是關(guān)于三方支付進(jìn)件相關(guān)問題的回答。希望能幫到你，如有更多相關(guān)問題，您也可以聯(lián)系我們的客服進(jìn)行咨詢，客服也會為您講解更多精彩的知識和內(nèi)容。