互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)獲客（互聯(lián)網(wǎng)金融獲客渠道）

大家好！今天讓創(chuàng)意嶺的小編來大家介紹下關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)獲客的問題，以下是小編對(duì)此問題的歸納整理，讓我們一起來看看吧。

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本文目錄:

• 1、數(shù)字金融崛起，科技撬動(dòng)增長

• 2、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)有哪些風(fēng)口

• 3、央行孫天琦：“大V”通過社交媒體帶貨銷售金融產(chǎn)品必須持牌

• 4、互聯(lián)網(wǎng)金融公司的概念

一、數(shù)字金融崛起，科技撬動(dòng)增長

PayPal創(chuàng)始人彼得蒂爾在《從0到1》中提到，一個(gè)企業(yè)想從0到1，最重要的一步即是獨(dú)立思考。

作為一家具有創(chuàng)業(yè)基因的持牌金融 科技 公司，成立5年的馬上消費(fèi)金融（以下簡稱“馬上消費(fèi)”），真正經(jīng)歷了從0到1 的升華與蛻變。

馬上消費(fèi)創(chuàng)始人、董事長趙國慶用 科技 立身的理念參與市場博弈，背后恰是獨(dú)立思考的洞察力。消金存量競爭中， 科技 之于獲客、風(fēng)控、貸后管理的重要性不言而喻。

數(shù)字化獲客、風(fēng)控興起

一家高成長的消費(fèi)金融公司，必定在場景獲客、資金、風(fēng)控上具備核心競爭力，而核心競爭力取決于 科技 輸出能力。從消費(fèi)金融參與方來看，無論是銀行，還是消費(fèi)金融公司、小貸公司、互金機(jī)構(gòu)，都不得不將精力從Fin轉(zhuǎn)到tech，通過技術(shù)突破獲客、風(fēng)控瓶頸，支撐營收增長。

金融互聯(lián)網(wǎng)化，綠色了傳統(tǒng)消費(fèi)金融展業(yè)屏障，信貸從線下遷移至線上，真正意義上為用戶獲得普惠金融提供便利。然而，互聯(lián)網(wǎng)在幫金融打開增量市場的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也在蔓延，當(dāng)消費(fèi)金融供應(yīng)商的風(fēng)控能力無法得到提升時(shí)，持續(xù) 健康 的盈利模式就無從談起。

從捷信、招聯(lián)、馬上等持牌消費(fèi)金融公司的展業(yè)情況來看，提升風(fēng)控能力的核心即是金融 科技 基礎(chǔ)能力，這也是2017年前后消費(fèi)金融市場由互聯(lián)網(wǎng)化向數(shù)字化過渡的趨勢。有了金融 科技 支撐，消費(fèi)金融公司在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、反欺詐等風(fēng)控建設(shè)上就有了抓手，保障資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量同步上升。

公開資料顯示，開業(yè)五年來，馬上消費(fèi)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、實(shí)時(shí)化、自適應(yīng)的風(fēng)控體系，形成了靈活迭代的風(fēng)控策略和千人千面差異化授信及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，構(gòu)建了10萬+ 風(fēng)險(xiǎn)特征變量、毫秒級(jí)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)獲取及加工以及2000+風(fēng)控決策策略、決策流、數(shù)據(jù)模型人工智能算法，此外還自主研發(fā)了人臉識(shí)別、唇語識(shí)別、智能語音識(shí)別、聲紋識(shí)別、OCR識(shí)別等通用技術(shù)。這些風(fēng)控工具與大數(shù)據(jù)結(jié)合，能有效識(shí)別借款人欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)時(shí)監(jiān)控貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向。

后疫情時(shí)代下消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸后的運(yùn)營、管理認(rèn)知發(fā)生變化，智能化、數(shù)字化貸后風(fēng)控能力需求變得更加迫切。在貸后管理方面，馬上消費(fèi)自主研發(fā)的智能貸后一體化管理系統(tǒng)相比同業(yè)機(jī)構(gòu)也頗具亮點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)人士透露，馬上消費(fèi)的貸后智能風(fēng)控系統(tǒng)包括一體化的管理平臺(tái)和決策引擎。貸后管理平臺(tái)和智能呼叫中心連接起來，實(shí)現(xiàn)機(jī)器人和人工坐席自動(dòng)的銜接。機(jī)器人既能做外呼，也可以接受呼入，節(jié)省坐席人員的時(shí)間，提升業(yè)務(wù)效率。

如何高效獲取優(yōu)質(zhì)的場景流量也是當(dāng)前消費(fèi)金融行業(yè)遇到的一大難題。頭部的消費(fèi)金融公司紛紛自建線上分期商城，與頭部流量平臺(tái)合作助貸，不斷優(yōu)化獲客渠道。此外，通過智能工具切入線下消費(fèi)場景，為消費(fèi)金融公司智能獲客打開局面。

以馬上消費(fèi)為例，推出匹配消費(fèi)金融線上化趨勢的業(yè)務(wù)模式——“AI+場景+交易+信用”。通過把AI軟硬件嵌入消費(fèi)場景，依托用戶支付交易環(huán)節(jié)，取得用戶授權(quán)并引流至借貸服務(wù)場景。這種業(yè)務(wù)模式，不僅為場景合作方降本增效，而且能幫助馬上消費(fèi)快速線上獲客。

消費(fèi)金融的本質(zhì)是場景金融，在行業(yè)普遍進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，回歸場景即要求消費(fèi)金融企業(yè)有數(shù)字化賦能場景的能力。目前大部分持牌消費(fèi)金融公司的場景消費(fèi)貸款占比在30%以下，伴隨移動(dòng)支付的滲透加深，線上化的場景金融空間逐步釋放，為消費(fèi)金融公司獲客帶來轉(zhuǎn)機(jī)。

AI+場景的戰(zhàn)略讓馬上消費(fèi)借助酒店，停車場、商場、景區(qū)等場景中的智能硬件，就能承接大量具有借貸需求的用戶。目前，馬上消費(fèi)已經(jīng)合作商戶100萬家，注冊(cè)用戶數(shù)突破了1.1億。

線上獲客、自動(dòng)化審批漸漸成為消費(fèi)金融市場主流。利用人臉識(shí)別、機(jī)器學(xué)習(xí)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，消費(fèi)金融公司不僅能批量處理客戶申請(qǐng)及審批，而且引入機(jī)器人等智能工具協(xié)助貸后管理，兼顧了效率和合規(guī)。

金融的命門在于 科技

自2015年以來，消費(fèi)金融滲透率迅速上升，規(guī)模急劇擴(kuò)張，截至2019年末，不含房貸、經(jīng)營貸的消費(fèi)貸款余額為13.91萬億元，較2015年提升了約135%。同時(shí)，消費(fèi)金融行業(yè)近三年來增速持續(xù)下滑，在15%-20%的區(qū)間波動(dòng)。

消費(fèi)金融市場正在從成長階段邁入成熟階段，想僅靠市場紅利賺快錢的路子已然無效。定價(jià)空間受限、同質(zhì)化產(chǎn)品泛濫、信用風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)外部因素，倒逼消費(fèi)金融公司利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等 科技 手段，提升獲客能力、風(fēng)控能力、用戶體驗(yàn)及降低運(yùn)營成本。

目前來看，銀行、持牌消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭都已經(jīng)設(shè)立金融 科技 部門，不少機(jī)構(gòu)甚至直接將公司名由“金融”改為“數(shù)字 科技 ”，如京東數(shù)科、360數(shù)科等。金融機(jī)構(gòu)All in金融 科技 ，正是看到了互聯(lián)網(wǎng)金融尾聲已至， 科技 驅(qū)動(dòng)的數(shù)字化金融趨勢到來。

不過消費(fèi)金融行業(yè)里，真正能把 科技 作為戰(zhàn)略去執(zhí)行的機(jī)構(gòu)并不多，大多數(shù)機(jī)構(gòu)都選擇外包、采購的形式裝點(diǎn)金融 科技 門面。自主研發(fā)對(duì)于一個(gè)金融企業(yè)來講，意味著會(huì)付出更大的代價(jià)。

趙國慶談及馬上消費(fèi)的技術(shù)搭建時(shí)認(rèn)為，堅(jiān)持自建獲客、風(fēng)控、客服、貸后等核心能力雖需投入更多的成本和周期，但有利于馬上搭建扎實(shí)、穩(wěn)健的數(shù)字化全閉環(huán)能力，增強(qiáng)企業(yè)競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

公開資料顯示，馬上消費(fèi)的 科技 人員達(dá)1000余人，創(chuàng)造220多項(xiàng)專利，專利數(shù)在整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)里占到70%，還獲得了國家高新技術(shù)企業(yè)的認(rèn)證。從 科技 投入產(chǎn)出來看，馬上消費(fèi)更像持牌消金里的金融 科技 公司，位居2020金融 科技 創(chuàng)新排行榜第七位。

事實(shí)證明，擁有 科技 能力支撐的消費(fèi)金融公司，獲客、風(fēng)控、貸后管理不斷智能化，并以此拔得行業(yè)頭籌、最大化對(duì)抗周期風(fēng)險(xiǎn)。通過金融 科技 手段鞏固自營信貸業(yè)務(wù)后，還能以開放平臺(tái)業(yè)務(wù)模式，向行業(yè)輸出金融 科技 解決方案，增加了B端 科技 服務(wù)業(yè)務(wù)收入。

去年年末至今，銀行、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)里的頭部機(jī)構(gòu)申請(qǐng)消費(fèi)金融牌照的熱潮涌動(dòng)，更多存量巨頭入場意味著持牌消費(fèi)金融行業(yè)的競爭會(huì)更加激烈，而內(nèi)化于金融 科技 的精細(xì)化管理能力成為消費(fèi)金融公司競爭力區(qū)分度的關(guān)鍵指標(biāo)。

以貸后管理為例，如何真正做到“千人千面”，利用精細(xì)化運(yùn)營手段把逾期損失率降到最低，成為一眾消費(fèi)金融公司面臨的命題。馬上消費(fèi)智能風(fēng)控體系能對(duì)借款人進(jìn)行精細(xì)化的分層，在逾期各個(gè)階段都有相對(duì)應(yīng)的模型，如失聯(lián)模型等。這些風(fēng)控模型能輸出不同的組合貸后管理策略，對(duì)坐席行為進(jìn)行優(yōu)化，如最佳致電次數(shù)、最佳致電時(shí)間。馬上消費(fèi)有20多個(gè)模型、300多個(gè)客戶標(biāo)簽、600項(xiàng)以上的精細(xì)化的貸后策略。

消費(fèi)金融高增長、低不良的美夢(mèng)已破，隨著線上成為持牌消金下半場競逐的主陣地，僅僅靠粗放擴(kuò)張難以形成良性的資產(chǎn)循環(huán)。以智能風(fēng)控為核心，利用場景優(yōu)勢和性價(jià)比更高的產(chǎn)品撬動(dòng)優(yōu)質(zhì)的客群，才能為金融生態(tài)帶來足夠的空間和資本。

二、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)有哪些風(fēng)口

臺(tái)風(fēng)來了,站在風(fēng)口上,豬都能飛起來 ——這是小米科技創(chuàng)始人雷軍2013年在中國企業(yè)領(lǐng)袖年會(huì)上說的一句話,如今成了最時(shí)髦的流行語。以下是我為大家整理的 互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè) 有哪些風(fēng)口相關(guān) 文章 。

互聯(lián)網(wǎng)金融還存在哪些創(chuàng)業(yè)風(fēng)口

互聯(lián)網(wǎng)金融大市場

金融是個(gè)巨大的市場。

據(jù)人民銀行中國金融穩(wěn)定 報(bào)告 表述，2014年中國名義GDP總額63.7萬億。

銀行業(yè)存款余額117.37萬億，貸款余額86.79萬億，增速均放緩。

保費(fèi)收入2.0萬億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入7203億元，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入1.1萬億元，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入1587億元，意外險(xiǎn)保費(fèi)收入543億元，增速明顯。

居民存款呈理財(cái)化趨勢，銀行理財(cái)余額13.8萬億元，信托計(jì)劃余額12.8萬億元，券商資管余額8萬億，基金公司管理資產(chǎn)規(guī)模9.5萬億元，個(gè)人投資者持有的A股已上市流通市值7.9萬億。

相對(duì)照下，互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展最火的P2P行業(yè)交易規(guī)模和貸款余額還在千億級(jí)別水平， 保險(xiǎn) 密度和保險(xiǎn)深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家，境外資產(chǎn)配置和數(shù)量化理財(cái)才剛剛起步。

因此，無論是從存量市場還是增量市場來看，互聯(lián)網(wǎng)金融大有可為。

此外，相比于其他的傳統(tǒng)行業(yè)，金融特別適合互聯(lián)網(wǎng)化，因?yàn)榻鹑诮灰字恍枰畔⒘骱唾Y金流，不需要物流。

但是，金融行業(yè)具有明顯的外部效應(yīng)，金融風(fēng)險(xiǎn)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)甚至社會(huì)危機(jī)。因此，需要對(duì)監(jiān)管層的思路和動(dòng)向保持密切關(guān)注。

互聯(lián)網(wǎng)金融圖譜

大體上，我們從資產(chǎn)端、資金端和中介端去看互聯(lián)網(wǎng)金融，征信、支付和貨幣構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的 商業(yè)模式 大致是上述幾個(gè)維度的排列組合。

資產(chǎn)端

資產(chǎn)端對(duì)應(yīng)的是資金需求方，基礎(chǔ)資產(chǎn)可以是個(gè)人車房抵押、個(gè)人信用貸款、企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款和金融資產(chǎn)等等。

資產(chǎn)端的門檻在于低成本的獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，包含獲客和風(fēng)控兩層含義。

(一)獲客

資產(chǎn)端獲客是指通過某一場景獲取有借款需求的客戶。

場景端可以分為線上或線下，自建場景或者通過已有場景導(dǎo)流?？蛻艨梢苑譃閭€(gè)人客戶或企業(yè)客戶，學(xué)生、白領(lǐng)或藍(lán)領(lǐng)人群等。

在社會(huì)信用體制不健全，用戶習(xí)慣尚未養(yǎng)成時(shí)，通過線下自建場景獲客是有必要的，例如宜信在全國有幾百家門店幾萬名信貸員。

對(duì)于消費(fèi)金融而言，由于消費(fèi)場景一開始就存在，很多消費(fèi)金融公司會(huì)依賴于已有場景導(dǎo)流獲取客戶。例如，租房分期公司會(huì)依賴房產(chǎn)中介導(dǎo)流，醫(yī)療分期公司需要診所門店獲取用戶， 教育 分期公司需要通過教育機(jī)構(gòu)導(dǎo)流。

當(dāng)然，掌握了交易場景的公司除了給金融公司導(dǎo)流外，也可直接為上下游客戶提供金融服務(wù)。阿里、京東、美團(tuán)等都在通過金融服務(wù)變現(xiàn)，所有的B2B創(chuàng)業(yè)公司都宣稱要在交易基礎(chǔ)上提供P2B服務(wù)。趨勢是，獲客會(huì)從線下逐步過渡到線上，從第三方導(dǎo)流過渡到建立自己的流量入口。

(二)風(fēng)控

很多人都說金融的核心是風(fēng)控，我們不去評(píng)判對(duì)錯(cuò)，但至少說明風(fēng)控是所有金融業(yè)務(wù)中不可或缺的一個(gè)環(huán)節(jié)。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控從流程上分為貸前、貸中和貸后，對(duì)于借款主體主要是評(píng)價(jià)其還款意愿和還款能力。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控要在尊重傳統(tǒng)風(fēng)控常識(shí)的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同場景下的不同客戶引入不同風(fēng)控模型。對(duì)于早期項(xiàng)目而言，很多時(shí)候我們無法評(píng)判某種風(fēng)控方式是否有效，這時(shí)候可能會(huì)更看重核心團(tuán)隊(duì)中是否有相關(guān) 經(jīng)驗(yàn) 的人員。但以下幾點(diǎn)能力必須具備：確保貸款是基于真實(shí)交易、熟悉目標(biāo)群體的信用狀況、能針對(duì)客戶的違約概率進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)控方式與業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配。

對(duì)于真實(shí)交易背景需要著重強(qiáng)調(diào)一下，由于互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我們能夠判斷某筆交易是否真實(shí)進(jìn)行，這對(duì)于風(fēng)控有至關(guān)重要的意義。例如，倉儲(chǔ)金融和供應(yīng)鏈金融并不是什么新概念，銀行早就有此業(yè)務(wù)，但為什么今天又重新變成 熱點(diǎn) ，很重要的原因就是互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得我們能夠監(jiān)控貨物進(jìn)出倉的情況、訂單執(zhí)行狀況和客戶流水狀況，只有在真實(shí)交易基礎(chǔ)上風(fēng)控才能有效展開。

資金端

資金端對(duì)應(yīng)的是資金供給方。分為兩類，一類是C端理財(cái)客戶，另一類是銀行、保險(xiǎn)、基金等傳統(tǒng)資金供給方。

早期的P2P是資產(chǎn)端和C端理財(cái)用戶兩端都做，現(xiàn)階段排名靠前的P2P公司和BAT基本占據(jù)了C端流量入口，部分平臺(tái)獲取實(shí)際投資用戶的成本已經(jīng)高達(dá)幾百塊。而且在平臺(tái)宣稱兜底的情況下，大部分投資人還是更注重收益率，對(duì)于基礎(chǔ)資產(chǎn)的優(yōu)劣沒有太高的分辨能力。

因此，資產(chǎn)端的項(xiàng)目在啟動(dòng)的時(shí)候一般需要投入少量自有資金驗(yàn)證風(fēng)控模式，此后可以對(duì)接P2P的理財(cái)端，其好處是放款速度快，但成本較高。或者對(duì)接銀行、保險(xiǎn)等廉價(jià)資金方，但放款速度慢、合作門檻高。

銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)在逐步互聯(lián)網(wǎng)化的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司本身也在朝著這些金融機(jī)構(gòu)的模式演進(jìn)。沒有誰會(huì)顛覆誰，而是相互補(bǔ)充、融合、趨同。P2P可以看做是銀行的補(bǔ)充。股權(quán)眾籌可以看做是券商的補(bǔ)充，而且短期內(nèi)很難看到眾籌成為一種獨(dú)立的商業(yè)模式，或依附于科技媒體或依附于電商平臺(tái)或依附于理財(cái)平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)除了相互保險(xiǎn)，其他創(chuàng)新必須依賴于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)可以看做是基金、財(cái)富管理公司的補(bǔ)充。

(一)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)的趨勢是簡單化、定制化、場景化和互助化。

從流程上，可以分為銷售、定價(jià)和理賠。創(chuàng)業(yè)公司主要是在聯(lián)合保險(xiǎn)公司解決銷售和定價(jià)的問題，例如小雨傘主要是聯(lián)合保險(xiǎn)公針對(duì)特定群體特定風(fēng)險(xiǎn)定制和銷售所見即所得的保險(xiǎn)產(chǎn)品，賠付寶主要是為保險(xiǎn)公司提供團(tuán)體險(xiǎn)理賠服務(wù)。

險(xiǎn)種上，可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)里車險(xiǎn)是大頭，人身險(xiǎn)里壽險(xiǎn)占主要地位。大家都看到UBI是趨勢，但目前可穿戴設(shè)備市場不成熟，數(shù)據(jù)采集還存在困

難，UBI尚需時(shí)日。車險(xiǎn)的創(chuàng)新主要是去代理人，例如一天車險(xiǎn)通過停駛退保吸引用戶在上面購買車險(xiǎn)，1號(hào)車險(xiǎn)集合多家保險(xiǎn)公司直接向車主報(bào)價(jià)。壽險(xiǎn)大部分通過代理人銷售，創(chuàng)業(yè)公司主要是為代理人提供移動(dòng)端的展業(yè)平臺(tái)。

相互保險(xiǎn)組織形態(tài)與保險(xiǎn)公司迥異，不存在股東和被保險(xiǎn)人利益沖突的問題，在發(fā)達(dá)國家具有重要地位。2015年2月，保監(jiān)會(huì)頒布了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，規(guī)定發(fā)起會(huì)員數(shù)不低于500個(gè)，不低于1億元人民幣的初始運(yùn)營資金。目前看到的創(chuàng)業(yè)公司有抗癌公社、e互助、必互、夸克聯(lián)盟等，如何解決監(jiān)管問題、規(guī)?；墨@取相似風(fēng)險(xiǎn)特征的人群、如何解決逆向選擇和騙保的問題值得研究。

(二)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有個(gè)非常有意思的現(xiàn)象，理財(cái)平臺(tái)千千萬，基本都是活期寶+定期寶，有些會(huì)拓展至基金產(chǎn)品或者股權(quán)眾籌。

類似的還有炒股軟件，基本模式都是自選股+資訊+行情+交易。排名第一的同花順市場占有率大概是2.16%。

為什么在理財(cái)領(lǐng)域沒有出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域只有第一沒有第二的現(xiàn)象?是市場的終極格局還沒有到嗎?

信天創(chuàng)投認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域始終會(huì)存在各領(lǐng)風(fēng)騷數(shù)十年的公司存在，原因有兩點(diǎn)：

1、用戶理財(cái)需求是多樣化的。從資產(chǎn)配置的角度看，用戶可以把資金配置在現(xiàn)金、銀行理財(cái)、寶寶類產(chǎn)品、P2P產(chǎn)品、股票、債券、信托、基金、衍生品、房產(chǎn)、外匯、貴金屬和境外資產(chǎn)等等。

即使在同一細(xì)分領(lǐng)域，用戶的需求也是差異化的。例如股票交易，有偏好消息的、有偏技術(shù)分析的、有偏基本面研究的、有偏數(shù)量分析的、有偏宏觀研究的等等。

2、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的供給永遠(yuǎn)是有限的。并不是人人都可以購買到巴菲特、西蒙斯、王亞偉和徐翔的產(chǎn)品。在特定的市場環(huán)境下，不同的投資策略和投資風(fēng)格能承載的資金規(guī)模是有上限的。管理的資產(chǎn)規(guī)模和投資收益、風(fēng)險(xiǎn)偏好是負(fù)相關(guān)的。

所以，多樣需求和有限供給導(dǎo)致沒有哪家能吃下全部的市場。而且，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)最好的時(shí)代還遠(yuǎn)未到來，金融工具還不夠豐富，交易方式還比較落后?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)内厔菔瞧矫窕?、社交化、全球化、?shù)量化。

創(chuàng)業(yè)公司切入角度眾多，信天創(chuàng)投認(rèn)為以下兩點(diǎn)構(gòu)成核心競爭力：

1、具備打造流量入口的能力。例如支付寶->余額寶、招財(cái)寶，微信->理財(cái)通，挖財(cái)和隨手記通過記賬工具積累大量用戶后銷售理財(cái)產(chǎn)品。財(cái)魚管家試圖通過一站式資產(chǎn)管理聚集用戶后介入交易，很帥投資客通過說人話的理財(cái)教育方式吸引年輕用戶后為他們提供理財(cái)服務(wù)。

2、具備優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)能力。這種能力可以是專業(yè)的資產(chǎn)管理能力，例如公募基金和私募基金，財(cái)富管理公司，MOM&FOF，Betterment&Wealthfront。也可以是某一類優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的開發(fā)能力，例如某些P2P產(chǎn)品，境外理財(cái)產(chǎn)品等等。

中介端

信天創(chuàng)投把中介端理解為資產(chǎn)端和資金端的連接器。

從人群角度我們可以看到有信貸員平臺(tái)，如融360、貸小秘和直達(dá)貸等;理財(cái)師平臺(tái)如壹財(cái)富和金融港等;保險(xiǎn)代理人平臺(tái)如向日葵等。另外，我們還可以從行業(yè)金融解決方案的角度來看中介端，例如物銀通連接物流公司和銀行，為物流公司解決資金需求問題，為銀行解決獲客和貸后監(jiān)管問題。分貝金服核心業(yè)務(wù)是系統(tǒng)對(duì)金融債權(quán)，進(jìn)行金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，為理財(cái)平臺(tái)提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品。

這些模式的共同點(diǎn)是，利用自身的專業(yè)能力游走在資產(chǎn)端和資金端，本身不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，我們非常看好這一類型的創(chuàng)業(yè)公司。

基礎(chǔ)設(shè)施

信天創(chuàng)投把資產(chǎn)端、資金端和中介端理解為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易層，交易層面能夠容納的公司非常多，幾乎幾個(gè)模塊組合一下就可以形成某種商業(yè)模式。

征信、支付和貨幣是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施，這些領(lǐng)域留給創(chuàng)業(yè)公司的機(jī)會(huì)相對(duì)較少，但長期存活下來的公司會(huì)成為巨頭。例如，央行壟斷貨幣發(fā)行權(quán)，虛擬貨幣被定義為虛擬商品。支付領(lǐng)域，支付寶、微信支付和銀聯(lián)三家吃肉，其他喝湯。征信領(lǐng)域的機(jī)會(huì)比貨幣和支付更多，個(gè)人征信實(shí)行審核制，目前發(fā)放了8張牌照，基本都是大公司;企業(yè)征信實(shí)行備案制，因此門檻更低，不乏企查查、啟信寶這一類的創(chuàng)業(yè)公司。在征信的基礎(chǔ)上能衍生出非常多的商業(yè)模式，例如支付寶在芝麻信用分基礎(chǔ)上推出的信用生活，涵蓋了衣食住行吃喝玩樂。小信用在聚合多家征信公司評(píng)分基礎(chǔ)上為用戶推相匹配的金融服務(wù)，如借款、保險(xiǎn)、辦卡和各種分期服務(wù)等。這些都是新方向的探索，值得關(guān)注。

一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者的自白：站在風(fēng)口上，豬真的可以飛

融創(chuàng)業(yè)者的自白：站在風(fēng)口上，豬真的可以飛

3月16日，花果金融正式上線第75天，累計(jì)交易額2億8639萬元，比最初計(jì)劃多了30倍。當(dāng)然，做為一個(gè)P2P類的貸款產(chǎn)品，2億多的業(yè)務(wù)量放在銀行里，也就是一個(gè)二線以上城市的一個(gè)高級(jí)信貸經(jīng)理一個(gè)季度的業(yè)務(wù)量，也就是說我們用幾十個(gè)人PK掉了銀行的一個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)理，也沒啥值得驕傲的。

當(dāng)然，聰明的讀者肯定看出來了，上述的一段話屬于隱式裝逼，對(duì)于一個(gè)初創(chuàng)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這樣的成長并不容易，但在今天的P2P的行業(yè)里，這樣的成長速度也還真算不得快，特別是最近幾個(gè)月，一個(gè)P2P公司月度增長達(dá)不到50%，都不好意思和別人說。進(jìn)入2014年以來，盡管媒體朋友們還沉浸在去年P(guān)2P倒閉潮的悲觀情緒中，還在憂心忡忡的不斷討論業(yè)務(wù)模式可不可行，P2P公司怎么才能生存下去;而市場端的情況確是另一番完全不同的場景：幾乎是每天，幾乎是每個(gè)靠譜級(jí)以上的P2P平臺(tái)，都在上演著如12306般的火爆場景：每日發(fā)標(biāo)時(shí)間前半個(gè)小時(shí)，成千上萬的用戶開始不斷F5刷新頁面，希望能在從發(fā)售到搶購?fù)戤叺膸资腌姇r(shí)間窗口內(nèi)，能幸運(yùn)的買到。甚至有一個(gè)平臺(tái)，曾經(jīng)發(fā)生過最后一毫秒同時(shí)涌入資金過多，硬生生把程序設(shè)定的總額擠爆了幾十萬的詭異事件。

為了處理每天積壓的幾百萬至幾千萬用戶閑置資金(充了值但搶不到產(chǎn)品)，網(wǎng)站不得不開發(fā)出各種奇奇怪怪的資金排隊(duì)系統(tǒng)或者搖號(hào)系統(tǒng)，以減少用戶抱怨，客服每天都得接到幾十個(gè)投訴電話，怒氣沖沖的用戶在咆哮：“我都搶了二十幾天了，為什么還買不到!”。為什么一夜之間，這個(gè)市場會(huì)變的如此火爆?

大概的原因有以下幾點(diǎn)吧：首先，得感謝媒體。P2P這個(gè)生意其實(shí)由來已久，在中國已經(jīng)有了5、6年的發(fā)展，它本質(zhì)上屬于風(fēng)險(xiǎn)貸款，即那些由于各種原因無法從銀行獲得貸款的個(gè)人或企業(yè)，用一個(gè)更高的資金價(jià)格去獲取資金，資產(chǎn)質(zhì)量不算高，也有風(fēng)險(xiǎn)，比較適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)者，在2013年前，把P2P作為常用理財(cái)手段之一的互聯(lián)網(wǎng)用戶，不超過5萬人，是一個(gè)小眾市場。而2013年下半年的媒體熱炒，為這個(gè)市場帶來了很多的關(guān)注者，而其中有不少精明的關(guān)注者，發(fā)現(xiàn)這個(gè)市場即使是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)市場，但在扣除了所有損失(違約、跑路等)后，這個(gè)市場給用戶帶來的平均理財(cái)收益率為13.8%，90%以上的理財(cái)者實(shí)現(xiàn)了年化15%以上的理財(cái)收益，于是乎，有大約25萬名精明用戶在2013年下半年到今年年初進(jìn)入了這個(gè)市場。雖然25萬名用戶并不算一個(gè)大數(shù)，但相當(dāng)于以前5倍資金量的快速涌入(總量大約600億)，已經(jīng)大大超過了這個(gè)市場可以承接的資金量。

第二，感謝各種寶。由于寶寶們的強(qiáng)勁表現(xiàn)，銀行存款1月份就流失了9000億，這些存款流失帶來了一個(gè)副作用，就是銀行貸款額度也相應(yīng)隨之減少，這樣把很多原來能夠從銀行獲取資金的企業(yè)和個(gè)人，擠到了P2P市場，而P2P市場增加了更多的借款資源，資產(chǎn)質(zhì)量就提高了很多?；ü@個(gè)月完成了一個(gè)里程碑式的項(xiàng)目，北京某個(gè)體育館的修建，項(xiàng)目融資總額2億，原本是通過銀行 渠道 解決，但銀行額度不夠，最后采用混合募資的方式，通過花果平臺(tái)完成了其中5000萬的募資。對(duì)于此類大型、優(yōu)質(zhì)的貸款項(xiàng)目，以前都是銀行和信托的專利，通過P2P平臺(tái)來承接這樣的項(xiàng)目，以前是不可想象的，而今天，它真的發(fā)生了。

第三，感謝銀行。長期以來，銀行在中國金融體系中都處在一個(gè)絕對(duì)強(qiáng)勢的地位，這種強(qiáng)勢不僅表現(xiàn)在欺負(fù)儲(chǔ)戶上，也表現(xiàn)在欺負(fù)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的各個(gè)合作方，比如融資性擔(dān)保公司，銀行給予擔(dān)保公司的保費(fèi)過低，而又把很多的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保公司端，讓擔(dān)保公司幾乎無法通過正常的銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)獲得利潤，于是乎，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各個(gè)傳統(tǒng)上銀行的上下游機(jī)構(gòu)，紛紛開始明修棧道，暗度陳倉，把各種各樣的業(yè)務(wù)資源對(duì)接到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，一時(shí)之下，還真有點(diǎn)樹倒猢猻散的意思。下面，就是各位創(chuàng)業(yè)者可能很關(guān)心的問題：這個(gè)市場看起來挺牛逼的，如果今天才進(jìn)入，還有機(jī)會(huì)么?我的答案是，有，但要難一點(diǎn)。雖然從用戶端來看，目前這個(gè)市場只有大約30萬名真實(shí)用戶，似乎還有不少增長空間，但在另一端，即與傳統(tǒng)金融資源對(duì)接，經(jīng)過這一年來的快速跑馬圈地，留給后來者的空間已經(jīng)不大了。

但這些其實(shí)我說了也不算，如果你認(rèn)定了你能在這個(gè)領(lǐng)域干出一番事業(yè)，就去大膽的干吧。但有兩件事我還必須得給想進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的同志們提醒一下：第一，P2P這條船，上去容易，下來很難。盡管從政策層面，最近對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的利好消息不斷，但金融無疑是國家管控最嚴(yán)格的領(lǐng)域，從去年倒閉的P2P平臺(tái)最后的下場來看，無論是因?yàn)檎５慕?jīng)營不善，還是惡意詐騙，最后都是警察蜀黍介入收?qǐng)龅?。至少在?dāng)前，我國對(duì)于金融市場的監(jiān)管還是維穩(wěn)思維，不論是什么原因，你只要給老百姓造成損失了，讓老百姓把政府大門圍了，都是先抓起來再說。這個(gè)確實(shí)有風(fēng)險(xiǎn)，你得想清楚。第二， P2P無論披上什么樣華麗的外衣，它都只是中國民間金融體系的一個(gè)部分，要想在這個(gè)行業(yè)做好，你必須有足夠的能力與中國民間金融體系中的各種力量共舞，小貸公司、擔(dān)保公司、民間放貸人、甚至B社會(huì)，個(gè)個(gè)都不是省油的燈。要說服他們接受互聯(lián)網(wǎng)，還要防著他們不要把你坑了，并不是件容易的事。

三、央行孫天琦：“大V”通過社交媒體帶貨銷售金融產(chǎn)品必須持牌

近日，中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在《中國金融》刊文表示，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、金融領(lǐng)域深化改革和擴(kuò)大開放的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或技術(shù)對(duì)于增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)獲客能力，拓展普惠金融的廣度和深度，提升金融服務(wù)的便利性，發(fā)揮了積極作用。但同時(shí)，這個(gè)過程也出現(xiàn)了一些問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。一些境外機(jī)構(gòu)向境內(nèi)主體跨境開展境內(nèi)禁止的、未對(duì)外開放的金融業(yè)務(wù)。一些境外持牌機(jī)構(gòu)未獲得境內(nèi)相關(guān)牌照，借助互聯(lián)網(wǎng)面向境內(nèi)主體提供金融服務(wù)。類似的，國內(nèi)一些機(jī)構(gòu)持有存在地域限制的牌照，但通過互聯(lián)網(wǎng)在全國展業(yè)。一些只能面向特定人群銷售的金融產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上無差別地向網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者宣介、銷售。金融牌照的地域邊界和客群邊界在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下如何實(shí)現(xiàn)，需要深入研究。

孫天琦認(rèn)為，金融作為特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營。金融產(chǎn)品是“專賣品”，不是任意機(jī)構(gòu)都可以賣，不是想賣給誰就賣給誰，也不是誰想買就能買(“合格投資者”概念)?！按骎”通過社交媒體帶貨銷售金融產(chǎn)品必須持牌，否則屬非法金融活動(dòng)。

金融牌照有國界。擴(kuò)大金融業(yè)開放是構(gòu)建新發(fā)展格局的必然要求，但境外機(jī)構(gòu)在境內(nèi)展業(yè)必須遵守境內(nèi)監(jiān)管規(guī)則。已對(duì)外開放的金融業(yè)務(wù)，境外機(jī)構(gòu)必須持境內(nèi)相關(guān)牌照合法合規(guī)經(jīng)營。境內(nèi)禁止的金融業(yè)務(wù)，以及未對(duì)外開放的金融業(yè)務(wù)，境外機(jī)構(gòu)不得在境內(nèi)經(jīng)營。境外機(jī)構(gòu)在境內(nèi)從事禁止的、未對(duì)外開放的金融業(yè)務(wù)或者僅持境外牌照在境內(nèi)展業(yè)，屬非法金融活動(dòng)。

國內(nèi)大部分中小機(jī)構(gòu)的牌照也有地域限制。金融機(jī)構(gòu)若僅持有可在一定區(qū)域內(nèi)展業(yè)的牌照，不能在全國展業(yè)。全國性金融牌照只能由中央金融管理部門頒發(fā)。

同時(shí)，孫天琦表示，部分金融產(chǎn)品或服務(wù)僅能面向特定對(duì)象提供，數(shù)字環(huán)境下也要堅(jiān)決落實(shí)，不能全網(wǎng)無差別銷售。面向特定對(duì)象銷售私募類產(chǎn)品應(yīng)做到以下三點(diǎn)。一是銷售必須持牌。對(duì)于非持牌的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)沒有通過持牌機(jī)構(gòu)頁面而是直接展示或者介紹、推介私募類產(chǎn)品的，應(yīng)從嚴(yán)認(rèn)定為非法從事金融產(chǎn)品銷售活動(dòng)，依法嚴(yán)查重罰。二是特定對(duì)象可見的要求不宜放松。私募類產(chǎn)品不應(yīng)在網(wǎng)上無差別宣傳，不能讓所有人都可看，只能特定對(duì)象可見，網(wǎng)上“特定對(duì)象”確定規(guī)則應(yīng)該審慎，不能忽視。三是購買環(huán)節(jié)合格投資者認(rèn)證是關(guān)鍵。線上線下的合格投資者認(rèn)證要一致。金融機(jī)構(gòu)與代銷機(jī)構(gòu)之間的責(zé)任劃分要清晰。

孫天琦強(qiáng)調(diào)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下，金融牌照的地域邊界和客群邊界的實(shí)現(xiàn)，需要監(jiān)管部門下功夫。功能監(jiān)管要落地，不能說“牌照不是我發(fā)的，不歸我管”，人在“陣地”在。打擊互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的違法違規(guī)行為，一定要“打早”“打小”，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)上的散播、擴(kuò)張速度很快。如果事前反應(yīng)慢、事后被動(dòng)處置，那么事后處置的公共資金的成本，個(gè)人消費(fèi)者、個(gè)人投資者的財(cái)務(wù)成本，以及監(jiān)管部門、公安部門的資源耗費(fèi)等成本將會(huì)很大。對(duì)于違法違規(guī)、非法金融活動(dòng)必須重罰，嚴(yán)格追究刑事責(zé)任、民事責(zé)任。（來源 中國網(wǎng)）

四、互聯(lián)網(wǎng)金融公司的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)比較泛的概念！

金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，金融機(jī)構(gòu)的獲客渠道互聯(lián)網(wǎng)化，風(fēng)控管理的互聯(lián)網(wǎng)化等等，可以稱作互聯(lián)網(wǎng)金融?，F(xiàn)今在我國蓬勃發(fā)展的眾籌、融資租賃的互聯(lián)網(wǎng)化，P2P等形式，均可以稱作互聯(lián)網(wǎng)金融。

在上世紀(jì)末，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，利用互聯(lián)網(wǎng)及數(shù)據(jù)系統(tǒng)提高有金融產(chǎn)品效獲客轉(zhuǎn)化及品牌受眾，視為最早期的互聯(lián)網(wǎng)金融萌芽。

而后，美國出現(xiàn)了第一家資金來源及流向均通過互聯(lián)網(wǎng)完成的公司，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入新的階段?，F(xiàn)階段，我國最具代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，基本也是照搬照抄并無創(chuàng)新的此模式的公司。P2P

你所問的，不知是否是最具代表性的P2P業(yè)務(wù)。

P2P起源于美國，由于最早的運(yùn)作模式指在搭建借款人與出借人的直接對(duì)接平臺(tái)，是終端與終端的直接對(duì)接，其資金流向及渠道有類于計(jì)算機(jī)領(lǐng)域的peer to peer，加之近年我國的電子商務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)多種比如B2B,B2C,C2C等名詞，且主要受眾多數(shù)為自然人行為，又冠以person to person.更有甚者，不明其故，覺得發(fā)生主體為個(gè)人與個(gè)人，以people to people解釋P2P概念。

當(dāng)前我國的P2P公司，多以信息咨詢、資產(chǎn)管理、企業(yè)策劃等經(jīng)營范圍實(shí)現(xiàn)。比如XX金融信息服務(wù)有限公司、XXXX資產(chǎn)管理咨詢有限公司、XXXX財(cái)富管理咨詢、XXXX投資咨詢等等，雖然出現(xiàn)金融、投資等字樣，但，不要忽視，其營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營范圍主體為咨詢等。

所以，您提問的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的概念，可以細(xì)分如以上闡述，也可以籠統(tǒng)的概況一句話：利用互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)的公司。

本人互聯(lián)網(wǎng)及傳媒從業(yè)四年，“互聯(lián)網(wǎng)金融”從業(yè)四年，近一年，專注互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控模式、流程研發(fā)以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)，所以，十分愿意與您分享并相互學(xué)習(xí)！

以上就是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)獲客相關(guān)問題的回答。希望能幫到你，如有更多相關(guān)問題，您也可以聯(lián)系我們的客服進(jìn)行咨詢，客服也會(huì)為您講解更多精彩的知識(shí)和內(nèi)容。

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